Какие документы нужны для ипотеки – полный перечень

При оформлении кредитного договора на покупку недвижимости банк принимает на себя огромные риски, фактически он выдает крупную сумму денежных средств неизвестному человеку с надеждой получить их обратно вместе с процентами. Чтобы снизить свои риски, кредитор тщательно взвешивает все за и против, а помогают ему в этом документы, которые позволяют вычислить уровень благонадежности и платежеспособности будущего заемщика, а также ликвидность приобретаемого имущества.

По праву покупка квартиры в кредит считается одной из наиболее сложных процедур. Будущему владельцу недвижимости придется собрать различные документы для ипотеки, а иногда и не по одному разу. При этом следует учитывать срок их действия и назначение каждого отдельного бланка.

Документы для Сбербанка

В Российской Федерации ипотечные продукты предлагают несколько десятков банков. Общие требования и условия ограничены существующими законодательными нормами. В рамках установленных норм перечень документов, требуемых на каждом этапе оформления, может изменяться. Существует обязательный пакет, без которого не обойтись в любом случае, и дополнительный перечень, который формируется каждым отдельным кредитным учреждениям, исходя из собственных соображений безопасности.

Наиболее широкий спектр ипотечных программ предлагает Сбербанк. Клиентская база этого учреждения является самой большой, а условия предоставления ипотечных займов считаются одними из лучших. К тому же при наличии уже открытых депозитов в Сбербанке или при получении заработной платы на карту учреждения клиент может рассчитывать на некоторые скидки и послабления.

Общую массу документов можно разделить на три основных группы:

1. Личные, которые подтверждают данные о заемщике, созаемщике и поручителе, если они будут принимать участие.
2. На приобретаемую недвижимость. Список разнится в зависимости от того, покупается ли готовая жилплощадь на вторичке или в новостройке.
3. Финансовые, позволяющие оценить уровень платежеспособности заявителя.

Каждый блок включает в себя отдельный перечень бумаг.

Личные

Персональные документы подтверждают личность гражданина, а также его семейное положение. Прежде чем начинать процесс ипотечного кредитования следует тщательно проверить все личные бумаги. Важно обратить внимание на три факта:

1. Срок их годности. Все бумаги должны быть не просто действующими на этот момент, но и годными в течение последующего года.
2. Правильность внесенных данных. К сожалению, нередко специалисты госучреждений по различным причинам могут допускать ошибки при заполнении бланков. Различие всего одной буквы или цифры не позволит претендовать на заём до устранения нестыковок.
3. Если в недавнем прошлом гражданин менял свою фамилию, нужно привести все сопутствующие бумаги в полное соответствие. ФИО во всех бланках должно быть идентичным.

Список личных документов содержит следующие пункты:

1. Удостоверение личности – паспорт. Его подают и в оригинале, и в копии. При ксерокопировании следует снять сканы со всех страниц паспорта, даже если они пустые.
2. Иногда вторым документом могут потребовать водительское удостоверение, но это скорее исключение, чем правило.
3. Мужчинам не обойтись без военного билета.
4. При наличии официального супруга предъявляется свидетельство о браке.
5. Если между мужем и женой был заключен брачный договор, то он также включается в обязательный перечень бумаг.
6. Свидетельства о рождении детей.
7. Свидетельство о присвоение ИНН.
8. СНИЛС.

Для участников специализированных ипотечных программ, дающих льготы на кредитование специалистов бюджетной сферы – учителей и врачей, дополнительным требованием является предоставление диплома об образовании.

На готовое жилье

Подбор недвижимости, которая будет куплена в ипотеку, требует также тщательного подхода. Покупая квартиру на вторичном рынке, заемщик должен учесть обязательные требования к помещениям. Банк согласен покупать лишь те объекты, которые имеют высокую ликвидность на рынке, чтобы в случае необходимости была возможность их быстро и выгодно реализовать.

Для одобрения выбранного варианта заемщику потребуется собрать и предоставить следующий пакет бумаг:

1. Кадастровый паспорт.
2. Справка из БТИ.
3. Технический паспорт жилплощади.
4. План помещения, в котором, кроме основных сведений, прописаны данные об использованных в стенах и перекрытиях строительных материалах.
5. Оценка стоимости квартиры по рыночным ценам. Заказывается у специалистов данной области. Для покупателя лучше воспользоваться рекомендациями кредитора при выборе оценщика, чтобы избежать ненужных разногласий.

При выборе жилплощади на вторичном рынке рекомендуется выбирать помещения, которые располагаются в домах с износом не более 60%. Такой запас гарантирует, что в течение всего срока выплаты ипотеки здание не будет расселяться.

На строящееся жилье

Сбербанк охотно кредитует заемщиков, которые приобретают квартиры в строящихся объектах. Главное условие, которое выдвигается кредитной организацией в этом случае, чтобы застройщик был аккредитован в Сбербанке. Строительным компаниям, не прошедшим проверку в кредитной организации, не получится пробиться со своими объектами на ипотечный рынок.

Собирая документы на квартиру первичного рынка, следует подготовить такие бланки:

1. Договор долевого участия в строительстве или его проект.
2. Бланк о переуступке прав требования.

Зачастую подготовка всей необходимой документации производится самим застройщиком. Сотрудничая с банком не первый раз, строительная компания отлаживает систему заранее и для сбора бумаг не требуется особых усилий.

Со строящимися объектами есть и еще один важный нюанс – чем выше степень готовности, тем проще получить ипотеку на такую квартиру. Кредитные учреждения предпочитают работать с теми помещениями, готовность которых перешагнула черту 60%. А если объект был принят в эксплуатацию, то никаких проблем вообще не возникает.

О доходах

Все перечисленные документы не понадобятся в том случае, если гипотетический покупатель не платежеспособен. Здесь важно, чтобы он не только имел регулярный доход, но и мог его документально подтвердить. Обратите внимание и на тот факт, что рассчитывать на одобрение кандидатуры могут лишь официально трудоустроенные граждане. При этом важно, чтобы их трудовой стаж не был меньше полугода по последнему месту работы и двух лет в общей сложности.

Будущему заемщику потребуется собрать и представить такие бланки:

1. Выписка из трудовой книжки. Ее подготавливает работодатель, он же ставит отметку о том, что гражданин работает на указанном месте и по сей день.
2. Если есть работа по совместительству, то подготавливаются копии приказов о приеме на работу и трудовых договоров.
3. Справка от основного работодателя о занимаемой должности, дате приема и общем стаже.
4. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ. Она указывает уровень заработной платы за последние шесть месяцев.

При наличии дополнительных источников доходов необходимо представить справки и на них.

Не принимаются в расчет государственные пособия и те суммы, которые поступают не регулярно, от случая к случаю.

Заключение договоров

Каждый этап оформления ипотечной программы знаменуется заключением договоров. Они являются вторым шагом после предоставления документов и подтверждают сразу несколько фактов:

• кандидатура или объект одобрены;
• вторая сторона согласна вступить во взаимоотношения.

Договор – это веха, которая отделяет намерение от действия. Этот документ крайне важен и требует внимательного отношения к себе. По общим законодательным нормам письменное соглашение не должно ущемлять ничьих прав и учитывать желания и возможности обеих сторон сотрудничества.

Покупая квартиру в ипотеку, гражданину придется заключить два договора:

1. Кредитное соглашение, где банк обязуется предоставить заём в оговоренном размере на указанных условиях.
2. Купли-продажи с продавцом имущества или долевого участия, если речь идет о приобретении строящегося помещения у застройщика.

И тот и другой бланк вступает в силу после подписания его всеми сторонами взаимодействия.

Купли-продажи

Главным документом при заключении сделки по купле-продаже является договор между продавцом и покупателем. Этот бланк определяет:

1. Кто является сторонами участниками. В случае с приобретением квартиры в ипотеку продавец один, а покупателей два – заемщик и кредитор.
2. Характеристики приобретаемой жилплощади. В бумаге прописывается адрес помещения, его квадратура, этажность и иные сведения.
3. Стоимость жилья. Указывается общая сумма, за которую квартира продается.
4. Сроки проведения сделки.

Этот документ оформляется в произвольной форме, так как не имеет унифицированных бланков. В случае участия кредитора в покупке банк диктует свои условия и зачастую предоставляет разработанные бланки договоров. Они содержат в себе все необходимые для сторон условия, так как составлены юристами, специализирующимися на таких сделках.

С банком

Кредитный договор – это бумага, которая подтверждает, что банк обязуется в установленные сроки передать продавцу указанную сумму денежных средств за продаваемый объект недвижимости. Для заемщика момент подписания соглашения с кредитной организацией является знаковым. Он означает, что по итогам рассмотрения его заявки все требования банка были соблюдены, а сам кандидат подходит по всем критериям и может приступать к следующему этапу оформления.

Ипотечные займы никогда не выдаются на руки заемщику, что также прописывается в кредитном соглашении. Оговоренная сумма средств отдаётся напрямую продавцу. Минуя покупателя. Договор позволяет отследить и проконтролировать все этапы передачи средств, а впоследствии не попасть в кабальные условия по выплате долга.

В договоре с банком прописываются подробно условия возврата денежных средств, которые были взяты взаймы. Там же фиксируется процент за пользование деньгами, который сохраняется на протяжении всего времени кредитования. В дополнении к договору заемщику выдается индивидуальный план погашения ипотеки на весь период выплат.

Также не стоит забывать и о страховании. Оно необходимо еще до заключения кредитного договора, без страховки банк не подпишет ипотечное соглашение.

Оформление закладной

Сбербанк выдает ипотечные займы при обязательном условии – заемщик составляет закладную на недвижимость. Этот бланк может включать в себя как приобретаемое имущество, так и иные объекты, которые есть у гражданина в собственности. Закладная подразумевает, что владелец передает права управления имуществом банку. Это дает гарантии кредитной организации, что должник расплатится по полученным обязательствам. А в случае невозможности их обеспечения задолженность будет погашена путем реализации заложенной недвижимости.

Закладная не может быть оформлена в следующих случаях:

1. Невозможно оценить имущество. Кредитор при определении суммы займа ориентируется, прежде всего, на рыночную стоимость закладываемой недвижимости. Размер кредита всегда ниже указанной стоимости.
2. Если жилое помещение находится в долгосрочной аренде у иного лица.
3. На имущество наложено обременение.

Закладная оформляется по строго установленным правилам, с соблюдением всех законодательных норм. Этот бланк является основанием для обращения в суде и реализации заложенного имуществом в качестве обеспечения невозвращенного долга.

Форма и содержание

Закладная не имеет унифицированного бланка и составляется в условно произвольной форме. При ее написании стоит придерживаться общих правил делопроизводства, которые применяются к договорам и заявлениям. Форма и содержание этой бумаги выглядят следующим образом:

1. Сверху чистого листа формата А4 по центру прописывается название бланка – Закладная.
2. Затем начинается основной текст, который начинается с указания данных сторон – залогодателя и залогодержателя. О заемщике сведения берутся из паспорта. О кредиторе прописывается юридическая информация – наименование организации, реквизиты, адрес.
3. Далее подробно излагаются данные об объекте недвижимости, являющегося залогом в качестве обеспечения платежеспособности.
4. Прописываются основные условия предоставления ипотечного займа и сроков его выдачи и погашения.

Закладная не может изменяться путем внесения дополнительных пунктов в уже оформленный бланк. При необходимости корректировки данных регистрируется новый бланк.

Где хранится

Бланк закладной всегда оформляется в единичном экземпляре. Сама процедура производится специалистами Росреестра и после регистрации недвижимости и составления закладной бумага передается залогодержателю, коим является кредитное учреждение. Такой порядок обоснован тем, что только банк имеет право воспользоваться утвержденной формой и потребовать реализации собственных прав, если заемщик не выполняет взятые на себя кредитные обязательства.

Существуют ситуации, когда закладная передается третьим лицам. Это может произойти по причине расформирования кредитного учреждения или иным форс-мажорным обстоятельствам. Но залогодатель о таких действиях предупреждается заранее.

При полном погашении ипотечного займа закладная возвращается владельцу. Кредитное учреждение на бланке проставляет отметку о выполненных обязательствах. Такая бумага становится основанием для снятия обременения в Росреестре.

Документы для Росреестра

Повторное обращение в Росреестр, чтобы оформлять вступление в полные права собственности, без ограничений, возможно после погашения ипотеки. Заемщик совершает последний взнос по кредиту и обращается в банк с просьбой о выдаче погашенной закладной. Обычно просьба удовлетворяется в течение 30 дней. Кредитное учреждение выдает требуемую бумагу, а в некоторых случаях еще и ставит подпись на заявление в Росреестр о снятии обременения.

Чтобы снять отметку о залоге, в Росреестр подается следующий пакет документов:

1. Заявление, которое составляется по установленному образцу.
2. Договор купли-продажи квартиры или долевого участия в строительстве.
3. Расширенную выписку из ЕГРН.
4. Погашенную закладную.

Весь указанный список можно подавать непосредственно в Росреестр или через МФЦ. Документы принимаются под подпись, а в назначенный день владелец жилплощади получает их обратно после снятия обременения. Госпошлина за эту процедуру не взимается.