PRAVO.ESTATE

Ипотека на строительство частного дома в 2018 году

Ипотечное кредитование воспринимается гражданами как заём на покупку квартиры. Но ипотека подразумевает приобретение не только квартир, но и домов, и даже земельных участков.

Финансовые учреждения не всегда идут навстречу заемщикам, которые хотят купить или построить собственный дом.

При таком кредитовании риски повышены, а ликвидность снижена, что не добавляет привлекательности сделке. Но ничего невозможного в мире нет. В 2018 году сразу несколькими кредитными учреждениями предлагается ипотека на строительство дома. Но условия предоставления такого кредита разительно отличаются от стандартных предложений для покупки квартир первичного или вторичного рынка. Заемщику придется согласиться и на высокие ставки, и на более жесткие условия банка.

Решение жилищной проблемы

Наиболее остро для большинства граждан нашей страны стоит жилищный вопрос. Покупка недвижимости всегда считалась серьезным капиталовложением на века. Имеющиеся квадратные метры можно сдавать, продать, подарить или оставить в наследство своим близким. Замечательно если человеку жилплощадь досталась от родителей или была оставлена в наследство другими родственниками. А вот остальной массе граждан приходится собирать на собственные квадратные метры. В условиях нынешней экономической реальности сделать это достаточно трудно – цены на недвижимость растут, а доходы падают. При наличии высокооплачиваемой работы данную цель можно достигнуть, потратив на нее несколько лет, но что делать тем, кто имеет довольно средние доходы и к тому же обременен семьей и детьми.

Для решения жилищного вопроса государством была разработана специальная программа, которая позволяет гражданам обратиться в кредитное учреждение и взять крупный заём для покупки жилья.

Покупка квартиры

Большая масса людей при выборе недвижимости отдает предпочтение именно квартирам. Действительно, этот вариант имеет массу плюсов:

  1. Квартиры всегда имеют в наличии все коммуникации.
  2. Владелец должен заботиться лишь о той внутренней части помещения, что значительно сокращает расходы.
  3. При отсутствии жильцов в помещении оно не приходит в негодность.

К тому же многоквартирные дома обычно располагаются в районах с развитой инфраструктурой. Поблизости есть детские сады, школы, поликлиники, магазины, банки. В жилых массивах всегда есть транспортные развязки, что позволяет быстро и беспрепятственно добираться в любую точку населенного пункта. Зачастую помещение выбирается еще и по степени близости рабочего места. Все эти факторы в совокупности способны значительно облегчить жизнь собственника.

При огромном количестве плюсов в многоквартирных домах есть и существенные минусы. Главным, из которых является соседство иных семей. К сожалению, выбирать соседей не приходится, а иногда попадаются такие индивиды, которые способны испортить жизнь и даже довести до продажи помещения.

Покупка загородного дома

В последнее время наличие собственного загородного дома стало вопросом престижа, а не необходимости. Такая недвижимость пользуется заслуженной популярностью как у обеспеченных граждан, так и у тех, кто имеет не столь высокие доходы.

Частный дом – это, прежде всего свобода от шумных соседей. К самому строению всегда прилагается земельный участок, который можно обустроить по собственному вкусу и пожеланиям. Владелец загородной недвижимости может наслаждаться свежим воздухом, не покидая для этого пределы своей квартиры.

Но при всех прелестях такого имущества не стоит забывать и о существующих отрицательных моментах. Крайне сложно найти объект по своему вкусу. Покупая уже готовый дом, приходится принимать, что строил его другой человек, который воплощал свое видение. Зачастую продаваемые дома требуют ремонта или реконструкции, что влечет серьезные капиталовложения. Да и, в общем, стоимость загородного имущества и его содержание выливается в крупные суммы, что не всем по карману.

Строительство дома

Люди, для которых дом – это мечта, предпочитают не покупать готовые варианты, а строить его.

Такой подход позволяет сэкономить на конечной стоимости объекта. Владелец изначально может заказать проект на определенную сумму. Конечно, подсчитать затраты до копейки не получится, но в общем можно спланировать свои расходы. Зачастую ИЖС выбирают люди, которые сами разбираются в процессе и могут выполнять определенные работы самостоятельно.

Постройка дома позволяет вкладывать в него средства поэтапно, а не все сразу, как при покупке готового жилья. В некоторых случаях стройка может растянуться на годы, для собственника же это реальная возможность не брать в долг, а обойтись личными доходами.

Минусами такого подхода является растяжимость процесса на неопределенное время. При затягивании строительства могут прийти в негодность ранее сделанные работы или купленные материалы, что увеличит конечную стоимость недвижимости.

Ипотека на строительство

Цены на загородную недвижимость не позволяют многим гражданам осуществить заветную мечту. Но решить этот вопрос предлагают финансовые учреждения, которые готовы выдать ипотечный заём для такого приобретения. Конечно, одного желания для получения кредита будет недостаточно. Банки, прежде всего, удостоверятся, что у гражданина, кроме мечт, есть определенный уровень доходов, который позволит им выплатить взятый заём.

На сегодняшний день решить вопрос с получением займа для покупки собственного дома можно несколькими способами:

  1. Оформлять обычный потребительский кредит.
  2. Взять ипотеку под строительство объекта.
  3. Предложить в качестве средства обеспечения в залог иную имеющуюся недвижимость.
  4. Использовать сертификат «Материнский капитал».

Все эти предложения имеют положительные и отрицательные стороны.

Особенности кредита

Наиболее простым решением проблемы нехватки денежных средств является оформление потребительского кредита. Но следует понимать, что сумма кредитования в этом случае ограничена, а процентная ставка повышена. К тому же взять его можно лишь на несколько лет, что увеличивает ежемесячные платежи в разы.

Для будущих владельцев частного дома наиболее привлекательным вариантом видится оформление ипотеки на строительство. Но предложить ее готовы далеко не все банки. Да и количество требований к заявителю и самому строению будет увеличено, что поставит будущего заемщика в довольно жесткие условия.

Самым выгодным по процентной ставке конечным условиям является ипотека под залог имеющейся недвижимости.

При всех несомненных плюсах стоит быть готовым к тому, что оформительная процедура займет несколько месяцев и потребует сбора огромного количества документов.

Условия банков

Ипотека на покупку дома – это всегда серьезный риск для финансовой организации. По этой причине банки требуют дополнительного обеспечения платежеспособности заемщика. Сам приобретаемый объект берется в залог, но также может потребоваться заложить другую недвижимость и предоставить поручителей по кредиту.

Кредиторы выставляют жесткие требования как к будущим заемщикам, так и к приобретаемым объектам. Условия разнятся в зависимости от финансовой организации, но, в общем, они предусматривают:

  1. Определенный возрастной диапазон, причем как для кредитуемого, так и для его поручителей.
  2. Важно кем, где и сколько времени трудиться заявитель.
  3. Обязательно наличие российского гражданства и постоянной регистрации на территории РФ.
  4. Для недвижимости существуют установленные пределы стоимости.
  5. Объект должен быть юридически чистым и не иметь обременений.
  6. Дом подходит под установленные характеристики и строительные нормы.

Обязательно наличие первоначального взноса, сумма которого определяется отдельно. К тому же заявитель должен подтвердить, что средства будут потрачены по назначению, если речь идет о строительстве.

Ипотечная программа Сбербанка

Сбербанк – это самое крупное кредитное учреждение в России. Он предлагает самые разнообразные ипотечные программы, которые могут удовлетворить запросы любого человека. В 2018 году для приобретения частного дома действует сразу несколько кредитных предложений:

  1. Заём для индивидуального строительства жилого дома.
  2. Кредит для покупки или строительства нежилых объектов потребительского назначения, таких как дачи, садовые домики и т.д.
  3. Нецелевой заём под залог имеющейся недвижимости.
  4. Ипотека с материнским капиталом.

По каждому пункту есть свои условия и требования, выполнение которых обязательно. Более подробно вникнуть в суть представленных программ, можно лишь рассмотрев каждую из них отдельно.

Дом с землей в ипотеку

Приобретая дом в ипотеку, будьте готовы к тому, что и земельный участок, на котором он находится, тоже должен быть выкуплен и передан в залог вместе с недвижимостью. Это требование исходит из положений Федерального закона «Об ипотеке», где есть четкие указания о том, что закладывать часть имущества неправомерно. А земля, на которой построен дом, является неотъемлемой частью самого строения и без нее не может быть реализована.

Для оформления имущества заемщику придется пройти следующую процедуру:

  1. Собрать пакет обязательных документов.
  2. Подать завление-анкету на рассмотрение кредитору.
  3. Дождаться положительного решения.
  4. Предоставить кредитору документацию по выбранному жилому объекту.
  5. Заключить кредитный договор.
  6. Зарегистрировать права собственности в Росреестре.

Все эти шаги будут возможны только при соблюдении огромного перечня требований банка.

Требования банков

Кредитные учреждения выдают ипотечные займы для строительства или покупки дома на следующих условиях:

  1. Сумма кредитования должна превышать 300 000 рублей.
  2. Размер первоначального взноса не может быть меньше 25% от его рыночной стоимости.
  3. Обязательное страхование имущества.
  4. Процентная ставка за пользование займов от 10% и выше.

Дом будет заложен банку в качестве обеспечения только после окончания его строительства, а до этого момента заемщик должен предоставить гарантии платежеспособности иным способом, например, привлечь поручителей или предоставить в залог прочее недвижимое имущество.

Кредитуемое лицо должно соответствовать таким критериям:

  1. Возраст не младше 21 года.
  2. На момент внесения последнего взноса ему должно быть не более 75 лет.
  3. Стаж работы не меньше полугода по последнему месту работы и не менее года в совокупности за последние пять лет.

Кроме того, доходы заемщика должны быть достаточными для погашения займа.

Перечень документов

Те, кто собирается получать ипотеку, должны подготовить следующий пакет документов:

  1. Заявление на получение займа.
  2. Паспорт гражданина РФ.
  3. Паспорта поручителей или созаемщиков.
  4. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
  5. Копия трудовой книжки.

Если в залог предоставляется иное имущество, то готовится пакет документов и по нему.

После одобрения заявки на выдачу ипотеки гражданину придется подготовить и представить следующие бланки:

  1. Бумаги по жилому объекту, который будет кредитоваться. Обязательно собрать их и подать в банк в течение трех месяцев с момента получения положительного решения о займе.
  2. Выписки со счетов о наличии первоначальной суммы средств в размере 25% стоимости жилья.

Если кредитуется молодая семья, то им придется дополнительно принести:

  1. Свидетельство о браке.
  2. Свидетельства о рождении детей.
  3. Если родственники идут созаемщиками, то придется подтвердить уровень их доходов.

Список может дополняться по усмотрению кредитора.

Ипотека с маткапиталом

Материнский капитал — это специальный денежный сертификат, который имеет целевое назначение. В 80% случаев материнский капитал тратится на приобретение жилья. В 2018 году сумма сертификата составляет более 450 тысяч рублей. Эти деньги являются серьезным подспорьем для семей, желающих приобрести недвижимое имущество в собственность по ипотеке.

Сертификат на деньги, полученные после рождения второго ребенка, может быть истрачен на ипотеку двумя способами:

  1. Внести его в виде первоначального залога.
  2. Компенсировать часть оставшейся задолженности, если заём был оформлен ранее.

Родителям можно использовать деньги, не дожидаясь установленного порога в три года, предъявить его в качестве оплаты можно сразу же после получения.

Условия получения

Для получения ипотечного займа с использованием материнского капитала в качестве первоначального взноса, не потребуется никаких особенных усилий. Банки достаточно лояльно относятся к семьям с детьми, тем более что использование материнского капитала дает некоторые дополнительные гарантии для кредитора.

Заемщик при наличии сертификата может рассчитывать на получение кредита от 300 000 и выше. Срок кредитования до 30 лет, а процентная ставка начинается от 8,9% и повышается в зависимости от исходных данных заемщика и самого объекта недвижимости.

Сумма средств материнского капитала может полностью покрыть размер первоначального взноса или только его часть. Важным условием является, чтобы приобретаемое имущество было оформлено в долях на всех членов семьи.

Погашение кредита

Тем, кто сначала оформил ипотеку, а уж затем получил сертификат, разрешается использовать его для компенсации части основного долга. Чтобы осуществить данную процедуру, придется выполнить следующие шаги:

  1. Предоставить в банк сертификат.
  2. Кредитор свяжется с Пенсионным фондом и уточнит сумму остатка средств по материнскому капиталу.
  3. Заемщик собирает дополнительный пакет документов и подает его как в финансовое учреждение, так и в Пенсионный фонд.
  4. Пишется заявление в ПФ РФ с просьбой о перечислении средств в банк.
  5. В течение полугода деньги поступают на счет.

Кредитор обязан пересмотреть ипотечный договор или дополнить его допсоглашением. В результате процедуры заемщик может уменьшить размер ежемесячного платежа или сократить общий срок погашения ипотеки.

Добавить комментарий