Как получить социальную ипотеку в 2023 году

Жильё стоит дорого, а потому приобрести его исключительно своими силами могут далеко не все граждане. Помочь тем, кому жильё недоступно, призваны государственные программы, в рамках которых часть расходов перекладывается на бюджет, что позволяет всё-таки обзавестись собственным жильём большому количеству граждан.

Большая часть этих программ связана с ипотекой, поскольку этот инструмент обеспечивает приобретение жилья с минимумом затрат сразу, и выплатой остатка его стоимости в течение большого срока, что подходит гражданам с относительно низкими доходами. Эти программы объединяют под общим названием социальная ипотека.

Понятие социальной ипотеки

Хорошо, если на покупку жилья есть собственные средства, и можно не прибегать к помощи банков. Однако далеко не у каждой семьи столь радужная ситуация с доходами. Если они достаточно велики, по крайней мере, для того, чтобы погашение кредита не стало бременем, то можно прибегнуть к ипотеке. А на случай, если они недостаточны и для этого, есть ипотека социальная, призванная помочь обзавестись жильём при средних, или даже низких доходах.

Достигается это благодаря более лояльным к заёмщику условиям. Если обычная ипотека предполагает исключительно коммерческие отношения между банком и клиентом, и в её рамках последний может рассчитывать только на себя, а банку необходимо получить прибыль, то в социальной появляется и ещё одна сторона – государство.

Его роль проста – оно за счёт бюджетных средств обеспечивает банку достаточную прибыль, в обмен на что для граждан, участвующих в программах социальной ипотеки, условия предоставляются куда лучше, чем обычно. Реализуется она как на федеральном уровне, так и на уровне регионов. Это значит, что в каждом из них свои особенности, различаются ставки и другие параметры, а также критерии, по которым граждане отбираются для участия.

То есть, социальная ипотека представляет собой целый ряд отдельных программ по жилищному кредитованию, объединяемых по принципу участия государства в финансировании под общим термином. А значит, можно выделить отдельные направления, условия по которым существенно различаются, как и цели программ в их рамках:

• Обычная социальная ипотека в банках-партнёрах АИЖК, предоставляемая многодетным семьям, бюджетникам и так далее.
• Программа «Жилье для российской семьи» – скидка предоставляется застройщиками, получающими компенсацию от государства, а ипотека даётся по обычной банковской ставке.
• Программа «Молодая семья» – граждане не старше 35 лет могут получить государственную субсидию в размере 30-35% от стоимости приобретаемого жилья.

В зависимости от различных обстоятельств, госпомощь составляет от 30 до 100% стоимости жилья. В регионах также иногда возмещается вся цена покупки, и гражданам потребуется платить лишь проценты, но это достаточно редкие случаи. Совсем беспроцентных вариантов нет.

Региональные программы

Естественно, в их рамках жильём можно будет обзавестись исключительно в регионе, который участвует в финансировании социальной ипотеки. В первую очередь в регионах требуются квалифицированные молодые специалисты, особенно в сельской местности, потому многие программы направлены именно на их поддержку. В том числе для них доступна и социальная ипотека с очень хорошими условиями.

Помимо этого, в провинции действует также много программ, хоть и распределённых неравномерно. Где-то на помощь властей может рассчитывать немногочисленные часть населения, а где-то – весьма значительная, различаются и объёмы предоставляемой поддержки. Зависит это от того, насколько богат регион и какова социальная политика местных властей. Социальная ипотека также может служить мерой стимуляции молодых специалистов к переезду в другую часть страны, где кадры его профиля нужны больше.

Узнать, какие программы действуют на региональном уровне, можно в органах местного самоуправления. В занимающихся жилищной политикой департаментах граждан должны проконсультировать, разъяснив, на какие меры поддержки они могут рассчитывать. Также проводится предварительный расчёт выплат и сравнение различных программ, если гражданин может претендовать сразу на несколько.

Особенности

Участникам социальной ипотеки предоставляются выгодные условия –  в этом состоит её основная особенность. А именно:

• Самая низкая ставка из возможных – вплоть до 6%, что даже меньше ставки рефинансирования Центрального банка.
• Низкий первый взнос, а иногда и вовсе можно обойтись без него.
• Длительные сроки ипотеки.
• Выделяемые из федерального и регионального бюджетов субсидии. Без государственной поддержки столь низкие ставки были бы невозможны, поскольку они просто невыгодны для банков. То же касается и других параметров.

Варианты предоставления разнообразны:

• Субсидии для возмещения части стоимости приобретаемой недвижимости – гражданину выдаётся сертификат, при помощи которого средства добавляются при покупке к тем, что вложит он.
• По договорённости государства и банка предоставление ипотеки по сниженной ставке и с другими улучшенными условиями.
• Возможность получить отсрочку на несколько лет либо реструктуризировать кредит.
• Рефинансирование, благодаря которому удаётся уменьшить размер ежемесячного взноса.
• Строительство недвижимости с государственной поддержкой для дальнейшей реализации по льготным ценам для определённых категорий граждан.

Разберём подробнее основные особенности социальной ипотеки: низкие ставки, возможность сделать небольшой первый взнос, а также требования к жилью, предъявляемые для участия в льготных программах.

Льготные процентные ставки

Непосредственно размер ставок зависит от текущих экономических показателей – так, в 2018 году он снизился, и сейчас можно получить льготную ипотеку по ставкам вплоть до 8% годовых, а в отдельных случаях даже ниже. Со временем цифры могут сильно меняться, но по социальной ипотеке они стабильно выгоднее, и заметно, чем по обычным программам – экономия достигает 4-5% годовых.

Помимо этого, иногда предоставляется возможность получить социальную ипотеку по совсем уж низким ставкам.

Пример: льготная ипотека предоставляется семьям, в которых родился второй ребёнок либо последующие, и это произошло с начала 2018 по конец 2022 года. Такой кредит даётся и вовсе под 6%, причём можно как взять деньги как на приобретение квартиры в новостройке, так и рефинансировать уже взятый кредит.

Невысокий первоначальный взнос

При обычной ипотеке нередко доступно широкое варьирование первоначального взноса – в некоторых банках даже вообще можно обойтись без него. Однако возможность установить низкий первый взнос дают не все программы, и частенько по самым выгодным она недоступна, кроме того, есть прямая зависимость между суммой взноса и процентной ставкой. Чем ниже взнос – тем выше ставка, что превращает ипотеку с низким первым взносом в невыгодную.

В случае с социальной ипотекой такой проблемы нет – обычно фиксированными являются как взнос, так и ставка. А есть даже варианты, в которых фиксирована только ставка. Поскольку ипотека социальная и ориентирована на граждан с не самыми широкими финансовыми возможностями, требуемый первый взнос в её рамках невелик, и составляет 10-20%, а может и отсутствовать.

Требования к покупаемому жилью

Определённому набору требований должны соответствовать не только участники программы, но также и приобретаемое жильё. Как правило, впрочем, они не отличаются жёсткостью, и являются схожими с предъявляемыми банками к клиентам, берущим обычную ипотеку.

Крайне важна для банков ликвидность, поскольку жильё будет выступать залогом, они должны быть уверены, что при необходимости его удастся продать по приближенной к цене покупке стоимости. Это означает, что здание должно размещаться в хорошем районе, быть достаточно новым и иметь приличный вид. Это требования банков, государство также может предъявлять и свои, различающиеся от программы к программе.

Условия участия в программе

Чтобы участвовать в государственных программах, нужно считаться льготником, а также удовлетворять другим предъявляющимся к участникам требованиям. Они могут меняться от программы к программе, но основные остаются неизменными. Ключевые параметры для получения социальной ипотеки – семья должна нуждаться в жилье и обладать достаточным для её выплаты доходом.

Кроме того, необходимо:

• иметь деньги для выплаты первого взноса, если условия ипотеки его предусматривают;
• иметь положительную кредитную историю; часто хватает и отсутствия кредитной истории, главное, чтобы она не была отрицательной;
• бюджетникам – стаж работы на дающем право на получение социальной ипотеки месте в три года, по другим направлениям также свои требования к стажу;
• для военных необходимо отслужить 10 лет;
• и так далее – большая часть условий определяется программой.

Нуждаемость в жилье

Потому для её получения необходимо признание адресатов нуждающимися в улучшении жилищных условий. К таковым относятся граждане без собственной площади, либо если её квадратура не соответствует нормам на человека (14 квадратных метров, в регионах могут применяться другие). Также социальная ипотека действует для проживающих в аварийном жилье.

Достаточный доход

Участники должны иметь стабильный и достаточный для выплаты своей части ипотеки доход, и деньги на первоначальный взнос. Не все программы предъявляют жёсткие требования к доходу, некоторые предназначаются также или специально для малоимущих граждан.

Список документов

Он будет зависеть от программы, но, помимо добавляющихся для отдельных программ документов, есть и основные, которые требуются для получения практически любого вида льготной ипотеки:

• заявление;
• паспорт;
• справка о доходах;
• трудовая книжка;
• подтверждение нуждаемости в улучшении условий проживания, а также что гражданин состоит в очереди по данному вопросу;
• справка о составе семьи либо выписка из домовой книги;
• свидетельства о браке и рождении детей.

Порядок оформления

Первым делом следует встать на учёт, подав заявление в отдел местной администрации, занимающийся жилищными вопросами.

После этого необходимо проверить, входите ли вы в число граждан, имеющих право на социальную ипотеку, то есть, соответствуете ли по всем критериям.

Иногда можно обнаружить, что претендовать на льготы можно сразу по нескольким программам, и тогда предоставляется возможность выбрать более выгодную.

Кроме того, некоторые региональные программы действуют вместе с федеральными, позволяя суммировать эффект. Если ответ положительный, можно переходить к этапу подготовки документов, перечисленных выше.

Если ипотека берётся на основании места работы, составляется заявление руководителю организации – главному врачу для врачей, директору для учителей и так далее. Если ипотека берётся для молодой или многодетной либо для малоимущих граждан, то надо оформлять заявление в органы самоуправления.

После этого ипотекой будет заниматься Агентство по ипотечному жилищному кредитованию, если она будет одобрена. Сам заёмщик по согласованию с Агентством обращается в банк, при этом выбирать нужно из работающих по соответствующей государственной программе.

Круг лиц, имеющих право на помощь

Иногда лица, имеющие право на получение социальной ипотеки, даже не знают об этом. Рассчитывать на неё могут:

• многодетные семьи;
• молодые семьи (супругам не более 35 лет), в том числе и без детей;
• неполные семьи, в которых из-за отсутствия одного из родителей доход стал ниже на 30% или больше;
• семьи с детьми-инвалидами;
• представители социально значимых профессий, такие как учителя, врачи и так далее;
• сотрудники научных городов;
• чиновники;
• ветераны боевых действий, а также военные, участвующие в накопительной системе;
• молодые специалисты;
• и некоторые другие категории граждан.

Молодые семьи

Именно молодые семьи – наиболее приоритетная категория, поскольку от их жилищных условий напрямую зависит демографическая ситуация, на исправление которой в последние годы направлены значительные усилия государства.

В результате программы помощи для молодых семей на региональном уровне действуют практически в каждом субъекте, оказывается поддержка и на государственном. При принадлежности к числу молодых семей и вхождении в число тех, которые могут рассчитывать на помощь, необходимо обращаться в местную администрацию.

Условия для получения социальной ипотеки:

• возраст обоих супругов не более 35 лет;
• семья признана нуждающейся в улучшении жилищных условий;
• гражданство РФ либо для обоих супругов, либо, при наличии детей – одного из них;
• наличие необходимых средств для первого взноса, а также достаточный уровень дохода для последующих выплат;
• приобретаемая недвижимость соответствует требованиям по площади: если семья без детей, то общая площадь квартиры или дома от 48 квадратных метров, если с детьми – от 14 на каждого жильца. В некоторых субъектах РФ требования могут быть и выше.

Бюджетники

Не секрет, что заработные платы в бюджетной сфере, несмотря на усилия по их повышению, всё ещё не самые высокие. В частности, на приобретение недвижимости зарплаты бюджетников явно не хватит, а потому социальная ипотека направлена и на них тоже.

На бюджетников направлены как федеральные программы, так и региональные, в их рамках граждане получают как пониженные ставки, так и частичное возмещение стоимости приобретения жилья государством.

Однако получить социальную ипотеку могут лишь те бюджетники, которые нуждаются в улучшении условий проживания.

К таким относятся:

• Живущие с родителями или другими родственниками, как братья или сёстры.
• Не имеющие личной жилой площади, и снимающие квартиру либо живущие в коммунальной.
• Если объект не отвечает техническим требованиям либо на человека приходится меньше 14 квадратных метров.
• Поскольку социальная ипотека призвана побудить граждан работать по одной из социально значимых профессий, необходимо будет проработать в течение определённого времени. Если этого не сделано, заёмщику придётся вернуть полученные от государства средства или их часть.

Господдержка молодых семей

Молодой семье без детей полагается компенсация 30% стоимости жилья, с детьми – 35%. В некоторых банках может оформляться льготная ипотека для молодой семьи с дополнительными льготами, например, «Сбербанк» позволяет отсрочить выплату непосредственно по кредиту до исполнения ребёнку трёх лет. Вместе с тем банками могут предъявляться и дополнительные требования, чаще всего касающиеся трудового стажа или прописки.

Возможна ли ипотека для малоимущих

По многим программам всё же имеются требования, отсекающие из числа претендентов тех граждан, которые относятся к категории малоимущих, но и для них доступны некоторые программы.

Например, на самые широкие слои населения, включая и граждан с низким доходом, ориентирована программа «Доступное и комфортное жилье — гражданам России». В регионах работает много программ, в той или иной степени направленных на малоимущих, и позволяющих обзавестись собственным жильём с минимальными затратами.

Социальная ипотека под 6% годовых при рождении второго и последующих детей также выдаётся и малоимущим гражданам – словом, социальная ипотека для них возможна, и при определённых условиях взять её будет даже легче, чем лицам с более высоким доходом.