Погашение ипотеки при рождении ребенка – льготы и отсрочка

Рождение ребенка – это всегда радость, но в финансовом плане семья значительно теряет при появлении младенца на свет. Мама или папа уходит в декрет, что сокращает общий семейный доход. А если у супругов оформлен к этому времени еще и ипотечный кредит, то положение становится совсем тяжелым. Ежемесячные выплаты по нему могут стать неподъемной ношей.

Чтобы семьям не пришлось выбирать между пополнением семьи и расчетом с банком, разработано несколько государственных программ. Они направлены на то, чтобы снизить размер выплат или отсрочить их на определенное время.

Формы помощи молодым семьям

Главенствующим моментом в решении этого вопроса является обеспечение их недвижимостью. Времена бесплатной раздачи жилплощади давно канули в Лету, но это не значит, что данный вопрос никак не регулируется государством. В 1998 году была разработана и запущена ипотечная программа. Она позволяет людям приобретать жилье в рассрочку, что значительно увеличило шансы населения на покупку личной недвижимости. Однако и этой возможностью могут воспользоваться далеко не все. По данной причине существует множество льготных программ, которые рассчитаны на разные категории граждан, нуждающихся в жилплощади, но не имеющих достаточных материальных ресурсов для ее приобретения.

Особенный упор делается на семьи, которые имеют детей. Они зачастую оказываются наиболее уязвимой категорией, ведь их благосостояние нестабильно и зависит от многих факторов. Но далеко не все семейные граждане знают о существующих программах, поэтому не пользуются законными льготами, позволяющими серьезно снизить расходы на оплату ипотечного займа. Большинство граждан осведомлено лишь о возможности использования материнского капитала. Между тем существуют и иные привилегии, такие как:

1. Временная отсрочка выплат.
2. Разовая социальная помощь.
3. Реструктуризация займа.

Размеры помощи зависят от многих факторов. Каждый случай рассматривается отдельно, в результате чего принимается оптимальное решение о виде применяемой программы.

Предоставление отсрочки

Отсрочка платежей по погашению ипотеки – это наиболее простой способ помощи. Чтобы им воспользоваться, не надо собирать огромный пакет документов и обходить множество инстанций. Потребуется лишь взять свидетельство о рождении ребенка и прийти в банк для написания соответствующего заявления. Единственной сложностью является то, что далеко не все кредитные организации предоставляют такую возможность своим заемщикам. Правила кредитования постоянно меняются, поэтому консультироваться по этому вопросу следует непосредственно у кредитора при возникновении соответствующей ситуации. На сегодняшний день такой способ помощи активно применяется в Сбербанке.

Условия получения выражаются в таких цифрах:

1. При рождении первого ребенка отсрочка дается минимум на один год.
2. Второй или последующий ребенок дает право на перерыв от трех до пяти лет.

Отсрочка не означает, что ежемесячные выплаты будут полностью прекращены на указанный срок. Речь в этом случае идет лишь о временной приостановке выплаты основного долга, а вот проценты за пользование займом придется уплачивать также исправно.

Социальная выплата

Социальные выплаты – это вид государственного субсидирования, который выдается гражданам в связи с особыми обстоятельствами. По отношению к ипотечному кредитованию применяются разработанные социальные программы помощи в связи с временной потерей уровня доходов. При рождении детей супруги, с одной стороны, увеличивают свои расходы на содержание еще одного члена семьи, а с другой стороны, их доходы уменьшаются ввиду выхода одного из родителей в декрет. Все это в совокупности влечет за собой уменьшение свободных сумм денег. Многим семьям без помощи государства в такой ситуации не обойтись.

За социальными выплатами следует обращаться как только возникает подобный повод. Своевременное обращение позволяет избежать просрочки выплат по ипотеке и начислению штрафных санкций. Существует несколько различных программ, рассчитанных на разные ситуации и семьи. Социальные выплаты для семей с детьми выражаются в следующих программах:

1. Материнский капитал.
2. Единоразовые выплаты при рождении ребенка.
3. Компенсации части стоимости имущества, взятого в ипотечный кредит.

Семья может воспользоваться сразу несколькими видами помощи, существенно облегчив свою материальную ситуацию.

Реструктуризация кредита

Для тех семей, что не подпадают ни под одну социальную программу и не могут снизить выплаты по ипотеке путем ее частичного погашения за счет бюджетных средств, существует возможность реструктуризации взятого займа. Проводится такая процедура с одобрения кредитора. Многие банки и сами заинтересованы в предоставлении данной услуги. Она позволяет, с одной стороны, помочь заемщику, а с другой стороны, организация гарантировано будет получать ежемесячные взносы и далее, без накопления задолженности.

Реструктуризация ипотеки выражается в подписании нового кредитного договора, в котором будут указаны новые условия пользования займом и его погашения. Пересмотр пунктов соглашения приводит:

1. К снижению процентной ставки за пользование ипотекой.
2. К увеличению срока выплат по исходным условиям.

В обоих случаях результат выражается в уменьшении ежемесячных выплат по кредиту.

Предложения банков

Ипотечные программы предлагают далеко не все кредитные организации. С ними работают только крупнейшие банки, которые зарекомендовали себя на рынке как стабильные и ответственные. На сегодняшний день лидерами кредитного рынка являются:

1. Сбербанк.
2. ВТБ 24.
3. Газпромбанк.
4. Зенит.
5. Альфа-банк.
6. Дельтакредит.
7. Тинькоффбанк.

Каждая организация имеет свой перечень программ. Какие-то учреждения предлагают весь существующий спектр, другие работают по двум-трем выбранным направлениям. Обращать внимание следует также и на условия банков, они хоть и должны соответствовать законодательным нормам, но могут немного варьироваться в разрешенных диапазонах. Требования к заемщикам также отличаются от одного банка к другому, что иногда сужает вариативность выбора до одного-двух банков.

Ипотека с господдержкой

Господдержка направлена на пересмотр процентной ставки и, как следствие, уменьшение ежемесячного платежа.

С 1 января 2018 года в соответствии с Постановлением Правительства РФ №1711 от 30.12.2017 вступил в силу новый закон, позволяющий реструктуризировать ипотечные займы по особым условиям. Суть его заключается в том, чтобы снизить процентную ставку до 6%. Разницу между кредитной ставкой и льготой будет погашать государства из бюджета страны. Воспользоваться преимуществом могут те граждане, которые в период с 01.01.2018 до 31.12.2022 года родили второго или третьего ребенка. Реструктуризация имеет ограниченные пределы действия и не распространяется на весь период выплат. Условия погашения разницы:

1. При рождении второго ребенка государство погашает разницу следующие три года.
2. Третий ребенок позволяет реструктурировать выплаты на следующие пять лет.

В начале июня 2018 года Президент РФ заявил о расширении программы. Прогнозируется, что воспользоваться ею смогут также семьи, в которых в указанный промежуток времени появится третий, четвертый и последующие дети.

Списание ипотеки при рождении ребенка

Государство предоставляет льготы по ипотеке при рождении ребенка в виде списания части стоимости недвижимости. Для этого необходимо иметь следующие показатели:

1. Супруги не достигли возраста 35 лет.
2. Семья имеет хотя бы одного ребенка.

Списываться часть стоимости будет, только если жилплощадь приобретается как первая, то есть иной недвижимости ни у мужа, ни у жены нет. Размер соцпомощи напрямую зависит от количества детей в семье. Установлены следующие условия:

1. Наличие одного ребенка дает право на компенсацию 18 кв.м. стоимости жилья.
2. При рождении второго государство погашает еще 18 кв.м.
3. Третий малыш позволяет полностью погасить ипотеку за счет социальных средств.

Все расчеты производятся по рыночным ценам конкретного региона. Воспользоваться программой можно поэтапно, уменьшая размер общего долга после каждого родившегося ребенка.

Региональные программы

Региональные программы ипотечного кредитования предлагают семьям с детьми несколько различных вариантов для уменьшения долговой нагрузки. Они выражаются в различных направлениях:

1. Заниженные процентные ставки.
2. Использование денежного сертификата, выданного за рождение второго ребенка.
3. Оформление кредитных каникул.
4. Погашение части стоимости за счет бюджетных средств.

В 2018 году действуют такие региональные ипотечные программы:

1. Молодая семья – подпадают те супруги, чей возраст не превышает 35 лет. Действует до 2020 года включительно.
2. Ипотека под 6% для семей с детьми. Предложение распространяется только на тех родителей, у которых появился второй и последующие дети в промежуток между 01.01.2018 до 31.12.2022 года.
3. Социальная ипотека. Не имеет ограничения в сроках действия, но стать ее участником можно только в случае, если супруги не старше 30 лет, и признаны нуждающимися в улучшении жилищных условий.

Стать участником одной из программ можно при наличии российского гражданства и стабильного официально подтвержденного дохода.

Использование материнского капитала

Семьи, которые родили второго ребенка, получают материальную помощь от государства в виде денежного сертификата «Материнский капитал». Размер субсидии одинаков для всех и на 2018 год составляет 453 026 рублей. Эти деньги имеют целевое назначение, и воспользоваться ими в ином направлении нельзя. Сертификат может быть потрачен:

1. Обучение детей.
2. Приобретение недвижимости.
3. Формирование пенсионных накоплений для матери.

В 80% случаев семьи используют материнский капитал, чтобы улучшить свои жилищные условия. Сделать это можно несколькими способами:

1. Полностью оплатить недвижимость или добавить к сумме сертификата собственные средства.
2. Оформить ипотечный кредит, воспользовавшись материнским капиталом для погашения первоначального взноса.
3. Погасить часть взятой ранее ипотеки.

При использовании сертификата для покупки недвижимости следует учитывать порядок предоставления этой услуги и условия, при которых его можно обналичить.

Порядок

Порядок выдачи денежного сертификата предусматривает следующие правила:

1. Получить его можно лишь единожды – одно пособие на одну семью.
2. Выдается после рождения второго ребенка.
3. Использовать средства только по целевому назначению, обналичить их для иных нужд не представляется возможным.
4. В большинстве случаев воспользоваться сертификатом можно лишь по достижению трехлетнего возраста вторым ребенком.
5. Период для использования имеющегося бланка не установлен по закону, он бессрочный.
6. Средства не облагаются налогом.
7. Сертификат выдается на имя матери или отца.

Существует несколько ситуаций, когда право родителей на материнский капитал может быть утрачено:

1. Владелец умер или пропал без вести, а второго родителя нет.
2. Отец и мать лишены родительских прав в судебном порядке.
3. Было совершено преступление против ребенка.

Утерянный сертификат подлежит восстановлению, владельцу выдается дубликат.

Условия

Все операции по материнскому капиталу производит Пенсионный фонд России. Для того чтобы воспользоваться денежными средствами необходимо соблюсти ряд условий. Если говорить конкретно о покупке недвижимости, то они заключаются в следующем:

1. К моменту подачи заявления в ПФР владелец сертификата должен четко знать, какой именно объект он будет приобретать – вступать в долевое строительство или покупать вторичное жилье. При оформлении ипотеки подаются договора на кредитование и на покупку помещения.
2. При использовании материнского капитала доли в недвижимости распределяются равными долями между всеми членами семьи.

ПФР рассматривает заявления на перечисление денежных средств от двух до шести месяцев, поэтому подавать его как можно оперативное. Главным аспектом при рассмотрении заявки является соответствие просьбы с целевым назначением. При улучшении жилищных условий обналичить сертификат можно на:

1. Реконструкцию уже имеющейся жилплощади.
2. Строительство жилого объекта самостоятельно.
3. Частичное погашение ипотеки.
4. Долевое строительство.

При кредитовании части денежных средств на приобретение недвижимости обязательным условием является страхование самого помещения. Полные права на жилплощадь будут получены только после того, как ипотечный заём будет погашен.

Порядок предоставления помощи

Процедура получения государственной помощи в виде обналичивания материнского капитала для покупки жилья предоставляется в строгом соответствии с законодательными нормами. Стандартный процесс выглядит следующим образом:

1. Производится выбор кредитного учреждения для получения ипотеки.
2. Собирается пакет документов, требуемый в этом случае.
3. Заполняется и подается заявка на рассмотрение кандидатуры заемщика и получение финансовой помощи.
4. Кредитор рассматривает заявку в отведенные сроки и дает ответ о принятом решении.
5. После получения согласия подписывается кредитный договор с банком.
6. Подыскивается квартира, которая подходит под желания заемщика и требования банка.
7. Оформляется договор купли-продажи или долевого строительства.
8. Денежные средства переводятся продавцу или застройщику.
9. Сделка регистрируется, а покупатель получает свидетельство на право собственности с обременением.
10. В ПФР подаются сведения для получения материнского капитала.
11. В течение 10 дней Пенсионный фонд дает ответ и при одобрении заявки денежные средства переводятся на счет кредитной организации.

После поступления денег на счет банка, кредитор пересчитывает размер ежемесячных взносов.

Необходимые документы

Кредитные организации выдвигают ряд требований к будущим заемщикам, каждое из них должно быть подтверждено документально. При обращении в банк покупатель обязан собрать и представить следующие бумаги:

1. Удостоверение личности гражданина РФ и его копия.
2. Трудовой договор с места работы.
3. Выписка из трудовой книжки, заверенная нанимателем.
4. Справка о размере доходов по форме 2-НДФЛ.
5. Сертификат на материнский капитал.
6. Проектно-сметная документация на приобретаемую недвижимость.
7. При наличии залога, бумаги на залоговое имущество.
8. Если обязательны поручители, то собираются их паспорта и справки об их уровне доходов.

Кроме обязательных бумаг, кредитные учреждения могут затребовать и дополнительные бланки, позволяющие более полно оценить не только уровень доходов гипотетического заемщика, но и его надежность. Важным критерием при оценке клиента является его кредитная история. Наличие просроченных задолженностей не позволит воспользоваться услугами кредитора.