PRAVO.ESTATE

Ипотека на земельный участок – услови и требования, порядок получения

Строительство собственного дома – это сложный процесс, который начинается с того, что приобретается участок земли. Земельный надел, и дальнейшее возведение дома, требует серьезных капиталовложений, доступных далеко не всем.

Если желание купить землю и построить дом велико, а средств недостаточно, то можно обратиться за ссудой.

Банки в числе прочих ипотечных продуктов предлагают заемщикам кредиты на строительство частных домов. Отличительной их особенностью является то, что в залог берется и земля и строение одновременно. Ипотека на земельный участок выдается только тем заемщикам, которые соответствуют огромному количеству требований кредитора и имеют стабильный доход, позволяющий покрыть будущие расходы.

Земля под строительство дома

Частный дом в пригороде подразумевает не только отсутствие соседей сверху и снизу, но и обязательное наличие земельного участка под ним. По законодательным нормам надел под строительство может быть приобретен в собственность или взят в долгосрочную аренду.

Земля – это такой же объект недвижимости, как квартира или дом. Ее можно покупать, продавать, сдавать в аренду. Владелец земельного участка может распоряжаться им по своему усмотрению, фактически покупка пая не обязывает человека застраивать его, однако это наиболее частая причина, по которой он приобретается.

К покупке земли под строительство следует подходить с той же ответственностью, что и при приобретении квартиры. Важно, чтобы участок не был обременен или не принадлежал сразу нескольким собственникам, которые не участвуют в сделке. Будьте внимательны, потому что проблемы, всплывшие после оформления сделки, автоматически ложатся на плечи нового собственника, а все споры решаются исключительно в судебном порядке.

Ипотека на земельный участок

Кредит на покупку участка стал доступен всего несколько лет назад. На сегодняшний день данный вид кредитования набирает обороты, но пока еще не слишком популярен среди финансовых учреждений. Всего несколько банков согласны выдать заём на покупку земли, предъявляя при этом весьма жесткие условия.

Для многих граждан ипотечный кредит – это единственная возможность приобрести понравившийся надел. А вот смогут ли они осуществить свою мечту, напрямую зависит от кредитного учреждения. Гипотетический заемщик должен быть готов к тому, что банк предъявит немало требований по отношению к:

  1. Кандидатуре самого покупателя. Будет проверена его благонадежность и финансовая состоятельность. Гражданину придется представить справки о том, что он работает и имеет достаточные доходы для погашения займа.
  2. Земельному участку. При рассмотрении объекта приобретения учитываются все его индивидуальные характеристики.

Обязательно наличие собственных накоплений у кандидата на получение ипотеки. Банки выдают такие кредиты только при условии, что кредит выдается как максимум на 50% стоимости выбранного участка, а оставшиеся 50% вносятся в качестве первоначального взноса.

Требования к земле

Требования, которые банки выдвигают по отношению к самому заемщику, стандартны. Они фактически ничем не отличаются от тех условий, что предъявляются к иным кредитным клиентам. Всем, кто планирует получать ипотеку, важно иметь положительную кредитную историю и регулярный доход определенного размера. А вот требования к земельному участку следует изучить достаточно тщательно, прежде чем в принципе обращаться к кредиторам.

Далеко не все наделы могут являться объектом рассмотрения, часто заявители сталкиваются с тем, что недвижимость отвергается на первоначальном этапе, даже до оформления заявки. Банки согласны участвовать только  в тех сделках, где риски минимизированы по максимуму. Главным критерием для кредитора является ликвидность выбранного объекта, которая определяется сразу по нескольким пунктам:

  1. Назначение земли.
  2. Ее месторасположение.
  3. Возможность подключения к коммуникациям при постройке дома.
  4. Размер надела.
  5. Наличие дорог.

Хотя банки и адаптируют список требований под себя, но существуют общие критерии, которые применяются всеми кредиторами.

Вид разрешенного использования

Кредитные организации предпочитают выдавать ипотечные займы на земельные участки, только если они могут быть использованы для жилищного строительства. И хотя теоретически практически любой пай может послужить основой для будущей стройки, кредитор, прежде всего, проверит, чтобы надел входил в список участков, которые располагаются в пределах населенного пункта и предназначены для ИЖС. Иные виды земельных наделов достаточно сложно отследить на законность отторжения, поэтому связываться с ними банки не желают.

Земля, которая находится в резерве как лесная или водоохранная зона, также не может быть объектом кредитования. Важно, чтобы надел не был зарегистрирован как государственная собственность или владение муниципалитета. Ипотека дается на покупку земельного надела от частного лица или коммерческой организации. Крайне важно, чтобы собственник участка был один, при долевом владении кредитное учреждение не пойдет на сделку.

Местонахождение

Территориальное месторасположение земельного участка также играет решающую роль. Этот момент устанавливает ликвидность надела. Наличие круглогодичных подъездных путей повышает стоимость участка. Дороги могут быть гравийными или покрытые асфальтовым полотном, а если речь идет о грунтовых, то важно, чтобы в данной местности были и другие пути подъезда. Вообще грунтовые пути считаются достаточно ненадежными, потому что могут быть размыты и приведены в полную негодность в периоды межсезонья.

Все аспекты месторасположения оцениваются кредитным учреждениям по представленным документам. Кроме плана участка, заемщик должен представить заключение профессионального оценщика, который выезжает на место и изучает всю имеющуюся на землю документацию. На основании полученной визуальной и документальной информации эксперт дает материальную оценку стоимости выбранного объекта.

Каждый банк имеет свои критерии для оценки ликвидности. Важна удаленность объекта от городской черты. В большинстве случаев кредитор рассматривает только те наделы, которые располагаются не дальше чем 30-100 километров от города.

Наличие коммуникаций

Рассматривая землю на предмет ее покупки в ипотечный кредит, банк обратит внимание и на ее размер. Предпочтения отдаются тем наделам, которые занимают больше 6 соток, но меньше 50 соток. Важно и то, какое там качество почвы, оптимально, если она пригодна для посадки растительных культур.

Земля должна иметь в наличии такие коммуникации:

  1. Наличие поблизости транспортной развязки. Важно, чтобы добраться к ней можно было не только личным транспортом, но и общественным.
  2. Водоснабжение. Источник воды это обязательное условие для таких наделов.
  3. Газификация. Оптимально если населенный пункт, где расположен объект, газифицирован, что дает возможность в будущем подключиться к общему снабжению. Этот пункт повышает стоимость, но не является обязательным.
  4. Неудаленное расположение отделения банка.

Кредитор обратит внимание и на экологическую ситуацию в округе. Если рядом есть свалки, заводы или иные источники загрязнения окружающей среды, это понизит стоимость надела. При этом оценивается не только наличие на данный момент, но и проектные планы по их строительству в округе.

Порядок получения кредита

Соответствие земельного участка представленным характеристикам позволяет гражданину подать заявку на получение ипотечного кредита. Эта процедура имеет свои особенности, которые необходимо соблюдать. В частности, крайне важно придерживаться установленного порядка оформления. Существует две стандартные схемы:

  1. Когда земля уже выбрана. Бывает, что человеку сначала попадается надел, а уж затем он ищет денежные средства для его приобретения.
  2. Когда есть желание купить участок и гражданин сначала подбирает кредитное учреждение, а уж затем находит землю, которая соответствует установленным критериям.

И тот и другой порядок имеют место, но важно понимать, что вне зависимости от ситуации банки действуют всегда по стандартной схеме:

  1. Рассматривают кандидатуру заемщика.
  2. Оценивают платежеспособность будущего клиента и рассчитывают возможную предельную сумму кредитования.
  3. Предыдущие пункты возможны лишь при предоставлении гражданином пакета документов и заполнении заявки-анкеты.
  4. Предварительное одобрение личности заемщика позволяет перевести процедуру в следующую стадию, а именно рассмотрение земельного надела на соответствие всем установленным критериям.
  5. При одобрении выбранного участка оформляются договора купли-продажи и кредитования.

Каждый этап рассмотрения требует определенного временного периода, а вся процедура вместе может растянуться на несколько недель.

Документы на земельный участок

Документы для рассмотрения кандидатуры заемщика предоставляются по стандартному списку. А вот для одобрения земельного участка покупателю придется собрать уникальный набор бланков. Перечень может отличаться в зависимости от политики и требований кредитной организации, но в большинстве случаев он комплектуется из:

  1. Кадастрового паспорта на землю.
  2. Выписки из ЕГРЮЛ.
  3. Справка БТИ о том, что на участке нет никаких построек.
  4. Правоустанавливающие бланки на землю.
  5. Отчет эксперта по оценке рыночной и кадастровой стоимости.

При наличии у продавца мужа/жены понадобится нотариально заверенное разрешение на продажу земли.

Участок, который заемщик собирается оформлять, должен быть юридически чистым. Важно, чтобы на нем не имелось каких-то обременений. Кадастровый паспорт обязан очерчивать четкие границы надела. Любой земельный участок будет предметом залога при покупке его посредством ипотеки.

Кредиторы рассматривают предоставленные документы на протяжении установленного периода, обычно это не более 3-5 рабочих дней. По результатам анализа выносится решение о возможности сотрудничества. Если вердикт положителен, то наступает следующая фаза процедуры – заключение соглашения.

Заключение договоров

Приобретая землю в ипотеку, покупатель должен заключить два договора. Один с продавцом о проведенной сделке по купле-продаже. Второй с финансовой организацией, о том, что она обязуется передать оговоренную сумму и вместе с тем взять в залог объект недвижимости, до полного выполнения заемщиком своих обязательств.

После подписания документа обеими сторонами, он должен быть заверен нотариально.

Каждый договор имеет свои особенности. Заключение соглашения производится в обязательном порядке в письменной форме. Количество экземпляров бланков определяется по наличию участников. В договорах должны быть упомянуты все существенные условия предстоящей процедуры.

Купли-продажи

Для всех трех сторон участников – продавца, покупателя и банка, крайне важным шагом является заключение договора по купле-продаже земельного участка. В большинстве случаев кредитор ставит обязательным условием подписание предварительного соглашения, прежде чем сделка будет завершена. В обоих вариантах договоров по купле-продаже должны быть указаны следующие параметры:

  1. Реквизиты сторон – паспортные и личные данные.
  2. Точные координаты месторасположения земли.
  3. Характеристики участка.
  4. Условия сделки.
  5. Цена надела, обычно указывается и общей суммой и с разделением на часть, вносимую покупателем, и часть, оплачиваемую банком.
  6. Дата заключения сделки.

Предварительное соглашение не требует нотариального заверения, в отличие от основного. Только после подписания документа обеими сторонами банк перечисляет оговоренную сумму средств на счет покупателя.

С банком

Кредитный договор заключается с особыми условиями. Он должен содержать обязательства обоюдного характера. С одной стороны, он прописывает:

  1. Сумму кредитования.
  2. Срок выдачи финансового займа.
  3. Процентную ставку, которая будет применяться для расчета ежемесячных выплат.

К тому же обязательно разрабатывается график погашения кредита, в котором указываются не только даты выплат по месяцам, но и суммы погашения.

С другой стороны, налагается обременение на приобретаемый объект недвижимости. В кредитном договоре важно указать, что заемщик имеет право строить на купленной земле дом без согласия кредитного учреждения.

При разработке договора о кредитовании и залоге земли банк пытается учесть все возможные нюансы. Участки могут терять свою стоимость от малейших незапланированных изменений, поэтому кредитор выдвигает огромное количество требований к кандидатам, продавцам и самим наделам.

Добавить комментарий