Как взять ипотеку под материнский капитал?

Рождение детей для многих родителей является той вехой в жизни, которая определяет острую необходимость в покупке собственной недвижимости. Сделать самостоятельно это крайне трудно, особенно если семья молодая, а дети маленькие. Однако, программа «материнский капитал» позволяет использовать деньги, выданные в качестве сертификата, на частичную оплату жилья. Это может быть первый взнос или частичное погашение займа.

Банки разрабатывают отдельные ипотечные продукты для возможности приобрести недвижимость на условиях вложения материнского капитала.

Для того чтобы воспользоваться выгодными предложениями, необходимо пройти установленную процедуру оформления займа. К тому же крайне важно сразу понимать, какие ограничения влечет за собой такое вложение.

Понятие материнского капитала

Программа «материнский капитал» была введена в действие 1 января 2007 года. Она является формой государственной поддержки семей, которые имеют двух и более детей. После рождения второго ребенка родители могут обратиться с заявлением в Соцзащиту для получения денежного сертификата. Эта помощь выдается единожды и может быть получена после третьего, четвертого и так далее ребенка, если не была оформлена ранее.

В ноябре 2017 года приняли решение о продлении программы до конца 2021 года. Ежегодно сумма пособия индексировалась, но с 2017 года повышение размера стоимости сертификата было приостановлено. За полные 10 лет действия программы, более 8 миллионов семей получили сертификаты на материнский капитал. Более половины из этого числа уже обналичили деньги, потратив их на различные допустимые нужды.

Материнский капитал можно направлять на:

1. Приобретение жилой недвижимости.
2. Получение образования детьми.
3. Лечение, реабилитация и адаптация детей-инвалидов.
4. Переводить на пенсионные накопления для матери.

Как показывает практика, в превалирующем большинстве случаев материнский капитал принято вкладывать именно в жилье. Примерно 1,7 миллиона семей приобрели дома и квартиры за сумму господдержки без оформления дополнительных кредитов. Еще 3 миллиона семейных пар частично или полностью погасили ипотечный заём при помощи этих средств.

Условия предоставления

Чтобы брать государственную поддержку в виде материального капитала, необходимо соблюдать обязательные условия. Одним из главных критериев является наличие детей, родных или усыновленных. При лишении родительских прав принять участие в программе не получится. Родители должны не только родить ребенка, но и воспитывать его, обеспечивая всем необходимым. В соответствии с законодательными нормами получить материнский капитал могут:

1. Женщины, являющиеся гражданками РФ и родившие, либо усыновившие второго или последующих детей после 1 января 2007 года.
2. Мужчины с российским гражданством, которые усыновили второго или последующего ребенка уже после 01.01.2007 года, при условии, что они являются единственными усыновителями.
3. Биологический или установленный отец ребенка, при условии, что мать детей была лишена родительских прав или умерла.
4. Несовершеннолетние дети или совершеннолетние учащиеся очных потоков до достижения ими 23 лет, когда имеется только один родитель – отец или мать, по отношению к которым была прекращена мера дополнительной государственной поддержки.

Сертификат выдается на определенного представителя, который и может им воспользоваться в разрешенных пределах. На 2018 год согласно Федеральному закону №415-ФЗ от 19 декабря 2016 года, размер материнского капитала равняется 453 026 рублей.

Ипотека с семейным капиталом

Оформить такой заём могут те граждане, которые нуждаются в улучшении жилищных условий и имеют финансовые возможности для ежемесячного гашения взятого ипотечного займа. В большинстве случаев для покупки жилья в кредит требуется наличие определенного количества собственных средств для внесения первоначального займа. Такая возможность есть не у всех, и банки учитывают это, предлагая отдельные продукты с нулевым взносом. Но такая ипотека, как правило, кредитуется под более высокие проценты.

Материнский капитал может быть израсходован на приобретение жилья. Владельцы сертификата могут выбрать помещение, которое не превышает его стоимости или доложить собственные средства для покупки дома или квартиры. Так как сумма сертификата не позволяет купить достойную жилплощадь, а собственные сбережения в нужном объеме есть далеко не у всех, кредитные организации предлагают специальные условия ипотечных программ. Они позволяют воспользоваться господдержкой и сократить личные траты на выплату займа. С помощью этих средств также можно гасить военную ипотеку.

Использование капитала

Кредитные учреждения предлагают гражданам, которые имеют детей и получили на руки сертификат с указанной суммой материнского капитала, вложить эти деньги в ипотеку, вернее, ее частичное погашение. По статистическим данным, более 92% всех семей предпочитают потратить эти суммы именно на покупку квартиры или дома. Такое расходование государственных средств является целевым и оправданным. Стоимость жизни, как и недвижимости, все время растет, а денежные средства постепенно обесцениваются. Ожидать десять или более лет, пока ребенок пойдет учиться, чтобы потратить деньги на образование, не всегда правильно. Невозможно спрогнозировать, что будет и понадобится ли вообще такое финансирование.

Решение жилищных проблем позволяет родителям экономить средства на аренде и быстрее закрывать вопрос о жилье, а значит дать больше детям. К тому же ипотечная квартира после выплаты долговых обязательств перейдет в собственность семьи и впоследствии достанется подросшему поколению.

Материнский капитал можно потратить на покупку жилья двумя способами:

1. Внеся первоначальный взнос за квартиру в виде сертификата.
2. Погасив часть или всю сумму оформленной ранее ипотеки.

Два этих способа различны по методу реализации и конечным результатам. Рассчитать примерную сумму можно с помощью специального ипотечного калькулятора.

Чтобы оценить наиболее выгодный вариант следует рассмотреть оба пункта подробнее.

На первоначальный взнос

Его минимальный размер обычно варьируется в пределах от 10 до 20% от стоимости приобретаемого жилья. Внести часть средств собственными накоплениями крайне выгодно для обеих сторон. Банк получает некоторые гарантии и снижает свои риски, а заемщик уменьшает сумму ипотеки, а соответственно и размер ежемесячных выплат. Что касается материнского капитала,  то при его использовании в качестве первоначального взноса, семья получает следующие выгоды:

1. Размер взятых долговых обязательств уменьшается на сумму сертификата, а это на сегодняшний день чуть более 450 тысяч рублей.
2. Кредитные учреждения принимают сертификаты как обеспечение займа, что дает повод снизить процентную ставку по ипотеке.

В результате использования материнского капитала при оформлении ипотеки в качестве первоначального взноса семья получает серьезную материальную выгоду. Выражается она в снижении суммы ежемесячной выплаты и как результат уменьшении общей переплаты по кредиту.

На погашение кредита

Наличие уже оформленной ипотеки не позволяет сэкономить свои финансы и уменьшить процентную ставку по займу. В этом случае родители, получившие сертификат, могут воспользоваться им для погашения части ипотечного кредита. Такой шаг менее выгоден, чем первоначально рассмотренный. Выплатив часть долговых обязательств, заемщик не сможет снизить банковский процент. Но повлияет на общую сумму оставшегося долга, что тоже неплохо.

Погашая ипотеку, заемщик должен заявить кредитной организации о своих намерениях и выбрать один из двух предложенных путей дальнейшей выплаты оставшегося долга:

1. Уменьшить срок кредитования.
2. Снизить ежемесячный платеж.

Позволяется применять любой вариант на собственное усмотрение. Однако такое погашение не дает право на пересмотр первоначальных условий кредитования.

Порядок оформления

Процедура оформления ипотечного займа с первоначальным взносом в виде материнского капитала давно отлажена, а потому не вызывает особых затруднений ни у работников банка, ни у заемщиков.

Получатели ипотеки должны понимать, что, несмотря на наличие сертификата на них распространяются все стандартные условия и требования.

Плохая кредитная история может стать причиной, по которой оформить ипотечный заём не получится, даже под материнский капитал.

Важно соответствовать и по другим критериям, а именно иметь стабильный подтвержденный доход, который позволит не только содержать себя и семью, но и выплачивать ежемесячные взносы по кредиту.

Процесс оформления выглядит следующим образом:

1. Собирается пакет документов, в состав которого входит и сертификат.
2. Подается заявка на рассмотрении своей кандидатуры.
3. После одобрения ипотеки подбирается подходящая жилплощадь.
4. Подписывается договор купли-продажи с продавцом.
5. Квартира оформляется на заемщика, но на нее ставится обременение.
6. После полной выплаты долговых обязательств с недвижимости снимается запрет на распоряжение.

Сняв обременение с жилплощади, необходимо помнить, что распоряжаться таким жильем можно только при условии соблюдений особенных правил.

Срок перечисления маткапитала

Сертификат с указанной суммой материнского капитала – это всего лишь бланк. Чтобы его обналичить, придется обратиться в Пенсионный фонд РФ, именно эта структура занимается этим вопросом. Перевод сертификата в реальные деньги выглядит следующим образом:

1. Подается заявление в ПФР с просьбой обналичить маткапитал. В нем указываются причины принятого решения и приводятся документальные доказательства. Обратите внимание что в случае с приобретением жилья подать заявление можно только после того, как будет оформлена сделка по купле-продаже недвижимости.
2. Обращение рассматривается в течение 2-3 месяцев.
3. После принятия положительного решения производится перечисление средств. Законодательные нормы не регулируют, куда их следует отчислять, но в случае с ипотекой они переводятся на счет банка для погашения части кредита.

Срок перечисления также занимает немало времени. По закону ПФР производит перечисления по сертификатам всего один раз в шесть месяцев. Если попасть в неурочное время, то можно ожидать обналичивания почти полгода.

Перечень документов

Банковские организации принимают официальные заявки на оформление ипотеки после того, как будет собран перечень документации. В этот список в обязательном порядке должны входить:

1. Удостоверение личности гражданина РФ.
2. СНИЛС.
3. ИНН.
4. Сертификат на материнский капитал.
5. Заверенная копия трудовой книжки.
6. Справка о доходах по форме 2-НДФЛ.
7. При наличии дополнительных доходов, которые носят регулярный и официальный порядок, справки об их размере. Это может быть пенсия по инвалидности, пособия иного рода.
8. Выписка из ЖЭУ о том, что долгов по коммунальным платежам у заемщика нет.
9. Справка о составе семьи.

Кроме этого, банк может затребовать:

1. Свидетельство о заключенном браке или его расторжении.
2. Свидетельства о рождении детей.
3. Справки об установлении отцовства.
4. Разрешение от второй половины на получение кредита.

Кредитные учреждения могут требовать и иные бланки, не указанные в перечнях.

Оформление собственности на квартиру

Получив одобрение банка на выделение заемных средств для покупки жилья, можно приступать к выбору подходящего варианта. Многие кредитные учреждения выдвигают особые требования при оформлении ипотеки. Так кредитоваться может только первичное жилье, строящееся на данный момент (подходит даже долевое строительство), либо, наоборот, только вторичное. Все эти нюансы, а также требования кредиторов к помещениям, следует уточнять до того, как приняться за поиски квартиры или дома.

При покупке жилья в ипотеку договор купли-продажи заключается сразу между тремя сторонами: продавцом, покупателем и банком. Как только бумага подписывается всеми сторонами, кредитор перечисляет стоимость жилья на счет продавца, а новый владелец оформляет жилплощадь на себя. Необходимо учитывать, что ипотека, оформленная под материнский капитал, предполагает, что, кроме основного заемщика, все члены семьи, а именно второй супруг и дети получают право на доли в имуществе.

Можно ли продать квартиру

Приобретенная в ипотеку квартира является имуществом покупателя с момента регистрации права собственности. Но он не сможет ею распорядиться по своему усмотрению, так как кредитное учреждение накладывает на нее обременение и любые сделки возможны только с разрешения банка. Заемщик не сможет продать или подарить жилье, пока долговые обязательства не погашены. Также он не имеет права регистрировать на территории данной жилплощади посторонних людей или сдавать ее в аренду без разрешения кредитора.

Распоряжаться жильем в полной мере можно будет только после того, как ипотека выплатится целиком. Но и это не дает возможности продавать квартиру единолично. При взятии ипотеки созаемщиками признаются как супруг(а), так и дети, которые есть в семье на момент покупки. Соответственно все они имеют доли в квартире и несут идентичные права и обязанности. Несовершеннолетние дети не должны оплачивать коммунальные платежи или нести ответственность иного рода, но выселить или выписать их с такой жилплощади нельзя.

Особенности ипотеки на строительство

Покупка первичного жилья может инициироваться как самим покупателем, так и кредитным учреждением. Оформление квартир, купленных в строящихся домах, производится иным путем. Главное отличие состоит в том, что помещение не может быть сразу же переоформлено на покупателя, до того как жилье не будет сдано в эксплуатацию, оно принадлежит застройщику. То есть фактически кредитор перечисляет часть средств на счет продавца, а заемщик уплачивает ежемесячные взносы, не имея еще недвижимости как таковой.

Основная стоимость квартиры переводится после того, как подписан акт приема-передачи и оформлены права на помещение.

Вместе со вступлением в права собственности владелец подписывает переуступку, которая дает возможность банку контролировать недвижимость до момента всей выплаты кредита. В случае неисполнения своих долговых обязательств заемщик лишается жилья, а кредитор реализует его, погашая оставшуюся сумму долга.