Как взять ипотеку матери одиночке?

К сожалению, далеко не все мужчины обладают достаточным уровнем социальной ответственности. Это приводит к тому, что все тяготы воспитания ребенка ложатся на одну мать. А возможностей для самореализации и достижения материального благополучия у такой женщины меньше, поэтому государство не должно обходить эту категорию населения строной.

Чтобы помочь матерям-одиночкам, правительством РФ был разработан ряд законодательных норм, направленных на упрощение получения ипотечного кредита на льготных условиях.

Статус матери-одиночки

Согласно действующим российским законам, одинокой матерью (так называемой матерью-одиночкой) признается женщина, предварительно получившая в органах ЗАГСа специальную справку (установленная ф. №25), удостоверяющую имеющийся статус матери-одиночки. Подобного рода справка может быть оформлена, исключительно если при регистрации новорожденного ребенка не было предоставлено свидетельство о браке между его родителями, отсутствует обоюдно поданное заявление родителей о признании отцовства в добровольном порядке, или не имеется на этот момент решения суда относительно установления отцовства. Помимо этого, юридическим статусом матери-одиночки наделяется женщина, которая добровольно усыновила (удочерила) ребенка и не пребывала в официальном браке на этот момент.

Короче говоря, не важно, есть ли у ребенка отец (биологический или отчим), проживает ли он на одной жилплощади с матерью или нет, проявляет ли он заботу в материальном плане о ребенке, или нет. Для получения соцстатуса матери-одиночки в России имеет значение только бюрократический аспект этого вопроса. Надо лишь отсутствие в исходном документе данных о статусе ребенка, а именно — актовой записи о факте его рождения с учетом всех корректив, внесенных по времени позднее в эту запись (таковые могут возникнуть, например, в соответствии решениями суда об установлении отцовства или же об усыновлении). В том случае, если имеет место официальный, законный отец (на юридическом сленге — «бумажный папа»), его мать не будет признана одинокой — даже если мать и ребенок не поддерживают с этой личностью никаких отношений. Это решение мотивируется тем, что в этой ситуации у женщины имеется неотъемлемое, законное право привлечь отца своего ребенка к участию в его жизни, хотя бы взыскивая алименты в судебном порядке.

В соответствии с действующим законодательством РФ, женщина не теряет статуса матери-одиночки, даже если официально выйдет замуж. Она перестанет быть таковой только в случае усыновления (удочерения) своего ребенка (нескольких детей) новым супругом.

Можно ли взять ипотеку

Ипотека для матери-одиночки вызывает повышенный интерес у многих женщин, оказавшихся в затруднительной ситуации. Многие вообще серьезно полагают, что оформление ипотечного займа для матери-одиночки — это что-то невозможное. Но на самом деле, ситуация обстоит совершенно не так, потому что современное законодательство полагает, что матери-одиночки являются льготниками в обществе и при этом имеют право на упрощенные ипотечные программы. Но они реализуются исключительно в индивидуальном порядке.

Все, что нужно от женщины, — просто не полениться и оперативно подыскать реально функционирующие программы в городе, где она проживает, потому что эти вопросы находятся в компетенции региональных властей.

Условия банка

В Сбербанке матерям-одиночкам предлагаются достаточно выгодные условия:

1. Первый взнос. Как правило, средний размер его по ипотеке составляет порядка 20%, но мать-одиночка имеет право на льготы, благодаря которым первоначальный платеж составит не более 5–10% в зависимости от ситуации. При определенных условиях, такая клиентка имеет полное право заручиться господдержкой, которая даст ей возможность покрыть часть взноса или же полностью оплачивать ипотеку за счет оформленной субсидии.
2. % ставка. Размер, предусмотренный законодательно для подобного рода программ, составляет от 8%. Если клиентка смогла получить соцпомощь от государства в местных властных органах, проценты будут оплачиваться только за счет государства. Отталкиваясь из конкретных условий, выплата % осуществляется от одного года и до пяти лет.
3. Срок. К моменту завершения действия ипотечного договора клиентке не должно быть более 55 лет.
4. Если женщине на момент подписания договора менее 35 лет, она имеет право использовать условия ипотеки по проекту «Молодая семья» – получается еще выгоднее, чем в ситуации с матерью-одиночкой.

Первоначальный взнос

На данный момент получить ипотечный кредит вообще без первоначального взноса практически невозможно, потому что, выдавая такой серьезный заём, банк как финансовая организация должен иметь хоть какие-то гарантии платежеспособности своего клиента (даже с учетом того, что недвижимое имущество до момента полного погашения остается в залоге). Причем этот подход справедлив в отношении всех категорий заёмщиков, а не только к одиноким матерям.

Наличие поручителей

В случае с матерью-одиночкой самое сложное — добиться одобрения выдачи большого кредита, потому как даже несмотря на все гарантии со стороны государства, банки далеко не всегда проявляют рвение кредитовать таких заемщиц, потому как сомневаются в их платежеспособности. И в данной ситуации целесообразно привлечь 1–2 поручителей, чьи доходы также будут взяты во внимание и существенно повлияют на сумму тела кредита (поручители должны быть официально трудоустроены).

Часто финансовые структуры (в особенности Сбербанк) идут навстречу одиноким матерям и разрешают оформлять в качестве поручителей до 6 человек. Также предусматривается вариант участия созаемщиков. Например, мать-одиночка желает приобрести жилье не только для себя и своего ребенка, но и для родителей. И в сложившейся ситуации им выгодно будет выступить не только в качестве поручителей, но и созаемщиками. Соответственно, в данной ситуации доходы будут считаться совместно, а для банка значительно снизится финансовый риск.

Уровень дохода

Для матерей-одиночек нет никаких отдельных требований в отношении дохода. Если по тем или иным причинам женщина не хочет демонстрировать свой социальный статус, она беспрепятственно может оформить заём на общих основаниях. Банк уделяет внимание только финансовому положению плательщика — его не интересует социальный статус последнего, потому как единственно важным условием является возможность заемщика своевременно осуществлять ЕП по кредиту.

Если мать-одиночка имеет стабильный и официально подтвержденный доход, она без проблем может воспользоваться стандартным ипотечным планом. Официальный доход необходим для того, чтобы была реальная возможность подтверждения финансовых возможностей. С этой целью надо предоставить:

• справку по форме 2НДФЛ — для наемных сотрудниц;
• декларацию о доходах — для бизнесвумен.

Чтобы понять, при какой именно зарплате есть возможность рассчитывать на заем, необходимо выполнить небольшие расчеты:

• суммировать все легальные доходы за месяц;
• вычесть из этой суммы обязательные взносы;
• разделить разницу на количество членов семьи (то есть на себя и на ребенка);
• вычесть 40% (размер ЕП);
• остаток не должен быть ниже прожиточного минимума.

Использование материнского капитала

Самым основным финансовым и социальным инструментом, который поможет женщине, самостоятельно воспитывающей собственных детей, является материнский капитал. Одна из вполне законных целей его реализации — оптимизация жилищных условий семьи.

Средства маткапитала допускается использовать в качестве оплаты как первоначального взноса, так и для погашения основного долга.

Условия

Банк совершенно не интересуется самим статусом «мать-одиночка». Если есть соответствующие социальные гарантии от органов власти, то финансовая структура просто получит необходимую компенсацию и все. Соответственно, мать-одиночка для банка никак не отличается от общей массы клиентов: предоставленные ей скидки компенсирует государство, поэтому финансовая структура остается не в накладе.

Совсем другое дело — отношение самого государства к женщине, воспитывающей самостоятельно ребенка (нескольких детей). Ведь есть соцпрограммы, разработанные целенаправленно для оказания помощи матерям-одиночкам именно в получении кредита на покупку жилья.

Чтобы получить ипотеку на специальных льготных условиях, необходимо только лишь подтвердить свой социальный статус, встать в органах местного самоуправления на очередь на получение квартиры и зафиксировать за собой статус нуждающейся в оптимизации жилищных условий.

Порядок

Процедура оформления ипотечного займа матерью-одиночкой в Сбербанке, по большому счету, ничем не отличается от стандартной — за исключением необходимости подтверждения своего статуса, если, конечно же, клиентка желает оформить его на льготных условиях. Необходимый пакет документов:

• паспорт;
• свидетельство о рождении ребенка;
• документы на выбранный объект недвижимости;
• бумаги, удостоверяющие факт официального трудоустройства (открытия ИП), а также документы о доходах;
• документы, удостоверяющие право на получение льгот по социальным программам.

Следующие документы можно собрать исключительно в местных организациях. К ним принадлежат:

• удостоверение о том, что женщина является матерью-одиночкой;
• справка, подтверждающая первоочередное право на получение жилья;
• сертификат, устанавливающий гарантию оплаты первого взноса исключительно за счет субсидии, и другие.

Когда документы собраны, следует посетить отделение банка и заполнить по форме заявку. После проведения анализа конкретных условий и платежеспособности потенциальной заемщицы определяется ставка по ипотечному займу для матери-одиночки в Сбербанке. При подписании кредитного договора желательно лишний раз проконтролировать указание всех выбранных условий, а также обязательное применение льгот.

Оформление

Прежде чем отправиться в банк и попытаться оформить ипотеку для матерей-одиночек, необходимо посетить местную администрацию (социальный и жилищный отдел городского управления) и получить необходимые документы.

Правильный алгоритм действий в сложившейся ситуации будет выглядеть следующим образом:

1. Предоставить в администрацию составленное заявление и бумаги, удостоверяющие отсутствие законного отца у ребенка, экспертные свидетельства, характеризующее состояние, в котором на данный момент находится жилье, и подтверждение имеющихся доходов женщины.
2. Подать в администрацию документы о доходах не только от самой женщины, но и от всех тех, кто проживает вместе с ней. Помимо этого, в учет идет и оценочная стоимость недвижимости, ежегодно облагающейся налогом.
3. У заявительницы не должно быть собственного жилья, превышающего нормы на одну персону именно по площади (в среднем на человека приходится порядка 8 кв.м.).
4. Обязательно наличие акта, официально подтверждающего, что ваше жилье было досмотрено госслужбами.

Государственная поддержка

Сегодня действует несколько жилищных программ, принять участие в которых имеют право неполные семьи с детьми:

1. Программа под названием «Жилище», с подпрограммой «Обеспечение доступным жильём отдельных категорий граждан».
2. Госпрограмма «Молодая семья».

Молодая семья

Матери-одиночки могут стать участниками этой госпрограммы, но только если их возраст не превышает 35 лет, и при этом они платежеспособны. Субсидию в размере 30–40% от оценочной стоимости присмотренного жилья можно потратить следующим образом:

• внести первый пай в жилищный кооператив;
• приобрести недвижимость по договору долевого участия;
• погасить (понятное дело, что частично) ипотечный заем.

Что касается Сбербанка, то через него реализуется программа «Молодая семья». Первоначальный платеж по ней составляет 10% для матерей-одиночек. При этом важной особенностью программы «Молодая семья» Сбербанка является возможность воспользоваться отсрочкой по оплате основного долга. Кроме того, предусмотрен другой вариант — возможность увеличить срок кредитования до достижения ребенком трехлетнего возраста. Программа дает реальную возможность привлечь родителей заемщицы, даже если они пенсионеры, в качестве созаемщиков и таким образом повысить размер тела предоставляемого кредита.

Социальная ипотека

Социальной ипотечной программой именуется комплекс госпрограмм, предназначенных для оптимизации жилищных условий социально незащищенных граждан, к категории которых относятся матери-одиночки. Существует несколько разновидностей форм социальной ипотеки:

1. Ипотека с субсидией, выражающейся в виде пониженной % ставки.
2. Ипотеки, при которых субсидия оформляется на некоторую часть стоимости квартиры.
3. Продажа в ипотеку гос. квартир из фонда соцжилья по льготной цене.

Даже те матери-одиночки, официальный заработок которых не позволяет рассчитывать на обычный вид кредитования, но есть обоснованная необходимость в оптимизации жилищных условий, вполне могут рассчитывать на реальную помощь от государства.

В каждой административно-территориальной единице на сегодняшний день благополучно запущены и успешно работают определенные соцпрограммы, нацеленные на ипотечное кредитование. Действительно, мать, которая в одиночку растит ребенка, имеет право взять ипотеку с низкой % ставкой, а государство поможет ей снизить общую сумму долга, внеся до 40% от стоимости жилья.

Региональные программы

Специальная ипотека с господдержкой от Сбербанка, предоставляемая на условиях реализуемой госпрограммы, – это специфический заем, при погашении которого определенная часть средств вносится не клиентом банка, а государством, причем исключительно из имеющихся ресурсов пенсионного фонда. Программа не покрывает самого тела займа, но лимитирует % платежи, благополучно погашая их часть вместо плательщика.

Перечень требуемых документов

При оформлении ипотеки матери-одиночке необходимо предоставить все те же документы, что и на стандартных условиях + бумаги, подтверждающие ее права на получение льгот.

Кроме того, при получении кредита на льготных условиях социальной ипотеки необходимы будут сведения об основаниях получения каких-либо льгот, понадобится свидетельство о постановке в очередь по оптимизации условий проживания.

Куда следует обратиться

Может быть и так, что при обращении в банк мать-одиночка получит отказ в оформлении кредитного договора. Но даже если в первом банке отказали, однозначно необходимо выяснить причину, по возможности ее устранить и попытаться оформить договор в другом банке. Например, отдельной спецпрограммы ипотеки именно для матери-одиночки в Сбербанке нет, но зато есть отличные шансы оформить:

• ипотеку — под 6%;
• жилищный кредит с внесением материнского капитала — 8,9%;
• квартиру на первичном рынке — под 7,4%;
• квартиру на вторичном рынке — от 8,6%.

Сумма по всем вышеперечисленным банковским продуктам — от 300 тыс.руб. Срок пролонгации КД — до 30 лет.

Решая вопрос относительно оформления ипотечного займа, матери-одиночке необходимо здраво оценить свои возможности. Оплачивать ЕП и параллельно с этим растить ребенка (детей) весьма сложно, но при наличии стабильной работы или помощи родни, а самое главное, при правильно рассчитанном ЕП, вполне возможно.