PRAVO.ESTATE

Ипотека с государственной поддержкой

Государственная ипотечная программа была создана для того, чтобы все нуждающиеся в жилье граждане смогли купить себе жилплощадь. Но, как показывает практика, даже разделение платежей на 15-30 лет не позволяет очень многим семьям купить долгожданную квартиру. Низкий уровень ежемесячных доходов и наличие малолетних детей не позволяет принять участие в программе. Поэтому на территории РФ, кроме стандартных ипотечных продуктов, есть и те, что призваны помочь менее обеспеченным слоям населения.

Государственная поддержка распространяется сразу на несколько категорий граждан.

В каждом случае предусматриваются свои условия ее предоставления и требования, выдвигаемые к заемщикам. Гипотетическим получателям нужно быть готовым к тому, что, кроме несомненных плюсов в виде собственной недвижимости, они будут вынуждены соблюдать строгие условия получения и дальнейшего пользования помещениями.

Государственная поддержка

Государство заинтересовано в том, чтобы граждане, проживающие на его территории, были обеспечены жильем и работой. Кроме того, оно обязано выполнять свои функции по отношению к людям по ряду направлений. Законодательные нормы РФ регламентируют взаимоотношения между государством и населением. С одной стороны человек обязан сам строить свою жизнь и зарабатывать  себе на проживание, жилье, отдых. Но с другой существуют слои населения, которые не могут себя обеспечить по ряду причин. Им помогает государство, выплачивая пособия, субсидии, материальную помощь. Денежное довольствие, конечно, позволяет уладить некоторые насущные проблемы, но решает далеко не все.

Наличие собственной недвижимости позволяет гражданам чувствовать себя защищено. Семьи, имеющие свою жилплощадь, не боятся рожать детей, что выгодно для государства. Именно поэтому в РФ были разработаны специальные программы льготного субсидирования на покупку жилья, которые называются «ипотека с господдержкой». На сегодняшний день таких программ несколько, они рассчитаны на разные слои населения, а потому имеют свои особенности и индивидуальные требования.

Выгоды для заемщика

Ипотека с государственной поддержкой была разработана при участии крупных кредитно-финансовых структур страны. Она позволяет малообеспеченным семьям приобрести жилье по сниженным ставкам, а иногда и без внесения первоначального взноса. Суть государственной поддержки состоит в том, что за счет средств Пенсионного фонда РФ производится частичное финансирование ипотечных займов. Для граждан это выражается в снижении стоимости недвижимости и уменьшении процентной ставки. В зависимости от того, о какой категории идет речь, могут применяться субсидии до 100% стоимости жилья.

Пользуясь государственной ипотечной программой, заемщик может получить выгоду по одному из следующих направлений:

  1. субсидирование ипотеки на приобретение недвижимости;
  2. реструктуризация ипотечного займа;
  3. кредит по сниженной процентной ставке.

Государственная поддержка имеет свои правила и ограничения для каждой разработанной программы. Причем надо помнить, что какой бы поддержка ни была, выплачиваться кредит в итоге все равно будет ипотечником, пусть условия и станут более лояльными.

Субсидии на покупку жилья

Субсидия для покупки недвижимости представляет собой безвозмездную материальную помощь от государства физическим лицам. Финансовые средства выделяются из бюджета федерального или регионального значения и имеют целевое назначение. Если говорить о субсидировании на покупку жилья, то нуждающемуся гражданину следует оформлять сертификат, в котором указана сумма выделенных средств и срок действия данного документа. Обналичить сертификат нельзя, его можно лишь пустить на приобретение недвижимости.

Размер материальной помощи определяется индивидуально в каждом рассматриваемом случае.

Он зависит от наличия или отсутствия уже имеющейся у гражданина жилой площади. Субсидия может направляться на:

  1. Вступление в долевое строительство.
  2. Оформление ипотеки.
  3. Возврат уже открытого ипотечного займа.
  4. Проведение капитального ремонта имеющегося помещения.
  5. Расширение жилплощади.

Возмещение от государства не покрывает всей стоимости жилья, это следует учитывать, прежде чем обращаться за помощью. Нуждающимся придется и самим вкладывать собственные средства, но в гораздо более скромных размерах. Необязательно это должны быть наличные деньги. Субсидия выделяется, если есть какая-то недвижимость, которая будет продаваться, или уже взята ипотека, но требуется погасить остаток. В каждом отдельном случае причины и условия разнятся.

Реструктуризация ипотеки

Ипотечные займы рассчитаны на десятки лет. Предусмотреть все обстоятельства на такой длительный срок крайне затруднительно. Может случиться, что установленные ранее условия станут неподъемными для заемщика в силу ряда причин. Для такого случая предусмотрена реструктуризация обязательств должника при помощи государственной поддержки. Чтобы ею воспользоваться, гражданину необходимо относиться к одной из льготных категорий, которые могут воспользоваться данной программой. Им потребуется собрать пакет документов, доказывающих невозможность производить выплаты по ранее установленным ставкам.

Реструктуризация позволяет заемщикам снизить долговое бремя и пересмотреть сумму обязательств. В ходе реструктуризации ранее подписанный договор полностью пересматривается, и предлагаются более выгодные условия погашения оставшегося займа. Кредитная организация в рамках реструктуризации имеет право:

  1. Продлить срок погашения ипотеки, что скажется на размере ежемесячных выплат в сторону уменьшения.
  2. Снизить процентную ставку по кредиту.
  3. Изменить валюту оплаты ипотечного займа. Многие семьи попали в кабальные условия, только потому, что оформили ипотеку в долларах, а не рублях.
  4. Пересмотреть график выплат, например, ежемесячные взносы, могут быть существенно снижены на какой-то ограниченный период, чтобы дать возможность человеку стабилизировать свое финансовое положение.
  5. Предоставить беспроцентные кредитные каникулы, в течение которых платежи будут состоять лишь из суммы погашения основного долга без взимания процентов за пользование.

Реструктуризация долга выгодна для обеих сторон, банк не теряет клиента и получает свои ежемесячные взносы, а заемщик не теряет свою недвижимость, которая находится в залоге у кредитного учреждения.

Надо понимать разницу между реструктуризацией и рефинансированием. Во втором случае клиент получает возможность перекредитоваться в ином банке на новых условиях. Например, брали ипотеку в Россельхозбанке, а новый договор заключите со Сбербанком.

Кредиты с пониженной ставкой

В 2018 году начала действовать новая ипотечная программа, которая позволяет многим семьям получить кредит с пониженной ставкой. Эта социальная льготная программа была разработана в целях улучшения демографической ситуации в РФ. Госпрограмма будет действовать до 2022 года включительно, а ее правила регламентируются Постановлением Правительства РФ №1711 от 30 декабря 2017 года.

Ипотечный кредит под сниженную процентную ставку выдается семьям, которые вторым или третьим ребенком в период с 01.01.2018 по 31.12.2022 г. По статистическим данным, средняя ставка по ипотечным займам сегодня составляет 10,5%. Это значительно ниже, чем было еще пару лет назад, но все же довольно дорого для определенных пластов населения. В соответствии с новой разработанной программой семьи смогут оформить ипотеку под 6%, а недостающую разницу в 4,5% будет выплачивать государство за счет бюджетных средств. Это позволит огромному числу семей приобрести заветную недвижимость. Данная льгота не бесконечна и имеет строго ограниченный период действия, семья может рассчитывать на компенсацию лишь в течение 3-5 лет.

Обратите внимание, что сниженная процентная ставка может быть оформлена исключительно на квартиры первичного рынка, купленные у застройщика, а не у частных лиц. С ее помощью можно рефинансировать уже действующий ипотечный заём, который также был оформлен на строящееся жилье.

Условия получения

Государственной поддержкой может воспользоваться далеко не каждый человек. Существует целый ряд требований, которые выдвигаются к гражданам для получения материальной помощи из бюджета страны. Прежде чем писать заявление, потребуется соблюсти следующие условия:

  1. С 01.01.2018 года по 31.12.2022 года в семье появился второй или третий малыш.
  2. Ипотечный заём оформляется в те же установленные сроки.
  3. При пересмотре условий уже заключенного кредитного договора важно, чтобы он был взят также на первичном рынке, при этом срок его оформления не имеет значения.

К приобретаемой недвижимости выдвигаются следующие требования:

  1. Покупается первичная недвижимость – уже готовая от застройщика или по договору долевого участия.
  2. Обязателен первоначальный взнос в размере 20% от стоимости квартиры.
  3. Ипотечные займы и субсидии выдаются только в российских рублях.
  4. Обязательность страхования недвижимости.
  5. Ограниченная стоимость помещения – не больше 3 или 8 миллионов рублей.

Господдержкой можно воспользоваться единожды за всю жизнь.

Определенные банки

Государство сотрудничает далеко не со всеми кредитными организациями, поэтому и ипотечные продукты с господдержкой предоставляют не все банки. Прежде чем начинать процедуру, следует выяснить, какие учреждения имеют соответствующие программы. Как правило, по каждой отдельной социальной программе работает сразу несколько банковских структур, что позволяет обеспечить здоровую конкуренцию и право выбора заемщикам.

Каждое кредитное учреждение работает в рамках разработанных программ, но требования к заемщикам и условия предоставления займа варьируются. Не всегда происходит так, что выбор остается за гражданином. Если он не подходит по требованиям банка, то придется довольствоваться тем, что доступно, либо и вовсе отказываться от возможности приобрести жилье.

Первоначальный взнос

Государственная поддержка по покупке недвижимости в ипотеку предоставляется тем гражданам, которые нуждаются в ней. Однако это не означает, что с самих покупателей снимается всякая денежная ответственность. В большинстве случаев поддерживаются лишь те семьи, которые готовы к приобретению недвижимости и имеют средства для внесения первоначального взноса. Обычно его размер равен 20% от стоимости приобретаемого жилья, но размер процентной ставки может варьироваться. В качестве первоначального взноса может выступать недвижимость, которая выставлена на реализацию. Подразумевается, что это помещение не соответствует по размеру данной семье.

При подборе недвижимости следует рассчитывать размер первоначального взноса заранее, чтобы определить свои финансовые возможности.

Ограничения в стоимости жилья

Государственная программа по поддержке ипотечного кредитования семей с детьми позволяет компенсировать бюджетными средствами разницу в процентной ставке. Однако это не означает, что выбор квартиры неограничен. Существуют определенные границы стоимости, перешагнуть которые нельзя.

Квартира, покупаемая при помощи господдержки, должна принадлежать к первичному рынку недвижимости. Ее стоимость не должна превышать:

  1. Трех миллионов рублей вне зависимости от месторасположения населенного пункта.
  2. Восьми миллионов, если речь идет о Москве, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области.

Данные суммы могут быть оформлены только в российских рублях.

Страхование

Кредитные организации при оформлении займов предлагают получателям услуги страхования.

Они могут распространяться на самого заемщика или на покупаемую недвижимость. По закону страховка является мерой добровольной. В интересах самого клиента внести страховые взносы и обеспечить себе дополнительные меры поддержки. Многие банки злоупотребляют страхованием, ставя перед заемщиками жесткие условия. Фактически отказаться от уплаты дополнительных взносов – значит потерять возможность получения ипотечного займа.

В случае с оформлением ипотеки с господдержкой альтернативы по выбору не существует. Заемщик обязан застраховать приобретаемую квартиру. А вот свою жизнь и здоровье он может страховать лишь по собственному желанию.

Пакет документов

Процедура оформления начинается со сбора обязательного пакета документов и предоставления его уполномоченным государственным служащим. В него должны входить:

  1. Удостоверение личности самого заемщика и членов его семьи.
  2. Справки о доходах по форме 2-НДФЛ.
  3. Справка об отсутствии или наличия недвижимости.
  4. Бланк из ЖКЭУ о количестве прописанных по адресу регистрации.
  5. Сертификат на государственную поддержку.
  6. Сертификат на материнский капитал.
  7. Выписка с трудовой книжки о трудоустройстве.
  8. Свидетельства о рождении детей.

Более конкретно перечень обязательных документов следует уточнять непосредственно в кредитных учреждениях. Перечень может дополняться иными бланками в зависимости от выбранной программы ипотечного кредитования и принадлежности к определенной льготной категории.

Требования к заемщику

Стать участником программы с господдержкой могут далеко не все семьи. Возрастных ограничений в данном виде субсидирования не имеется и семье необходимо соответствовать лишь двум основным пунктам:

  1. Количество детей. Крайне важно, чтобы второй или третий малыш родились в предусмотренные сроки, а именно в период с 01.01.2018 по 31.12.2022.
  2. Уровень доходов. Господдержка, безусловно, снимает часть материальных выплат с плательщика, но не отменяет их вовсе. К тому же лишь трудоустроенные граждане могут пользоваться указанными льготами. Семья должна иметь возможность погашать сам кредит и проценты на протяжении всего периода действия ипотеки.

Немаловажную роль играет сложившаяся к этому времени кредитная история. Если заемщик показал себя как недобросовестный плательщик, то кредитные организации откажутся с ним сотрудничать.

Господдержка молодых семей

Отдельная социальная программа разработана для молодых семей, которые уже имеют детей либо только планируют их рождение.

Под определение «молодая семья» подпадают супруги, которые находятся в возрастном диапазоне от 18 до 35 лет.

Причем субсидировать их будут, только если семья стоит на очереди нуждающихся в улучшении жилищных условий.

Размер госпомощи будет зависеть от наличия детей в молодой семье:

  1. Отсутствие несовершеннолетних отпрысков позволяет рассчитывать на 35% субсидирования от стоимости приобретаемого помещения.
  2. При наличии детей, независимо от их общего количества, оплачивается 40% стоимости.

Господдержка может выражаться в софинансировании, когда государство оплачивает сумму первоначального взноса по ипотеке или погашает уже оформленный заём, что значительно снижает расходы семьи.

Господдержка военнослужащих

Военная ипотека – это уникальная программа, которая позволяет приобрести жилье без вложения собственных средств. Участвовать в ней могут военнослужащие, которые заключили контракты с Минобороны на срок от пяти лет и выше. После начала службы военнослужащий может подать документы в Росвоенипотеку, чтобы стать участником накопительно-ипотечной программы (НИС). Суть этого субсидирования заключается в том, что ежегодно на счет участника НИС зачисляется определенная сумма. Она имеет целевое назначение, воспользоваться деньгами можно только на покупку жилья.

Приобрести недвижимость в ипотеку можно не раньше, чем пройдет первых три года. Сумма, скопленная за это время, предназначается для оплаты первоначального взноса, а последующие перечисления идут на погашение ежемесячных взносов. Предельный размер субсидирования установлен на границе 2,2 миллиона рублей. При желании купить более дорогостоящее жилье военнослужащий может доплатить разницу из собственных средств или оформить ипотеку в банке на большую сумму.

Размер ежегодных начислений, как и конечная сумма государственной субсидии не зависит от звания, срока службы и иных параметров.

Добавить комментарий