PRAVO.ESTATE

Ипотека для пенсионеров

Ипотечное кредитование предполагает длительную выплату выданного займа ввиду величины суммы, которая предоставляется на приобретение недвижимости. Большая часть займов выдается на срок от 20 до 30 лет. В связи с этим к заемщикам выдвигаются крайне жесткие требования по возрасту. Кредитные учреждения отдают предпочтения тем заемщикам, которые не только трудоспособны, но и имеют в запасе еще достаточное количество трудовых лет, чтобы расплатиться с долговыми обязательствами. Однако это не значит, что пенсионерам рассчитывать на получение ипотеки не приходится.

Есть специальные программы, которые предназначаются именно для этой категории граждан.

Категории пенсионеров

Сегодняшние пенсионеры серьезно отличаются от стандартного представления, сложившегося у большинства граждан еще в 20 веке. На пенсии жизнь не заканчивается, а у многих и вовсе только начинается. Необходимость поднимать детей на ноги отпадает, а вот потребность заботиться о себе в усиленном режиме, наоборот, приобретается. К сожалению, так складывается, что многие люди, даже дожив до пенсионного возраста, не приобрели себе жилья. И если в трудоспособном возрасте его нехватка компенсировалась доходами, позволяющими арендовать помещение, то при выходе на пенсию платежеспособность стремительно падает, что делает проблематичным дальнейший съем жилья.

Пенсионные пособия в РФ оставляют желать лучшего, обеспечение этой категории граждан реформируется и в будущем должно значительно улучшиться, но сегодня далеко не каждый пожилой человек может позволить себе ипотеку. Условно всех пенсионеров можно разделить на две категории:

  1. Продолжающие работать.
  2. Имеющие в качестве дохода только пенсионное пособие.

Наличие дополнительных доходов является положительным фактором как для самого человека, так и для кредитного учреждения при рассмотрении заявки на ипотеку.

Работающие

Основополагающим моментом для каждого человека является уровень его регулярных доходов. Конечно, у пожилых людей главным источником финансового обеспечения является пенсия. Ее размер зависит от множества факторов, поэтому наблюдается разность в пособиях. Но еще одним важным критерием при оценке пенсионера является наличие у него работы. Если человек, достигший определенного возраста, продолжает работать, то это может говорить о следующих моментах:

  1. Он чувствует себя сравнительно здоровым, что может косвенно гарантировать его продолжительность жизни. Безусловно, этот фактор не может быть стопроцентным гарантом.
  2. Его финансовое положение стабильно, ведь он получает деньги сразу из двух источников.
  3. Он активный и осознает наличие ответственности, прежде всего перед собой.

По статистическим данным, люди, которые продолжают работать после начисления пособия, живут немного дольше, чем те, что выходят в тираж сразу после пересечения определенной возрастной черты.

Неработающие

Внести всех неработающих пенсионеров в неплатежеспособный список нельзя. Следует обращать внимание на размер пособия, у некоторых категорий граждан он превышает среднестатистическую заработную плату. Именно по этой причине возрастные граждане могут сознательно отказываться продолжать трудовую деятельность. Но таких людей в меньшинстве. Зачастую пенсионеры не работают по той причине, что:

  1. Не могут найти работу. В регионах, где с рабочими местами туго, трудоустроиться сложно даже молодым, что уж говорить о пожилых людях.
  2. Не имеют достаточного здоровья для выполнения трудовых задач.

Конечно, есть и те, кто просто не желает работать принципиально, даже притом, что средств на существование не хватает, а сил и здоровья достаточно. Но такие граждане, как правило, не стремятся купить жилье.

Наличие работы хоть и является положительным фактором, но все же в первую очередь оценивается уровень пенсии, ведь она будет регулярно вне зависимости от изменения жизненных обстоятельств.

Банки, кредитующие пенсионеров

Далеко не все кредитные учреждения готовы предоставить ипотечный заём возрастной категории граждан. Если говорить о действующих в 2018 году кредитных продуктах на получение ипотеки пенсионерами, то их предоставляют следующие банки:

  1. Сбербанк.
  2. Совкомбанк.
  3. Газпромбанк.
  4. Россельхозбанк
  5. Тиькоффбанк.

В каждом учреждении разработаны свои индивидуальные программы пенсионных ипотек. Условия кредитования существенно отличаются в различных банках. В зависимости от организации ипотека может выдаваться на приобретение вторичного или первичного жилья либо участия в долевом строительстве. Процентная ставка также отличается, хотя на ее уровень влияет не столько название банка, сколько предполагаемые риски. В 2018 году проценты по ипотеке значительно снизились, и пенсионеры могут оформить кредит под ставку от 8 до 12%.

Следует учитывать, что данная категория граждан не сможет получить без первоначального взноса, наличия поручителей или созаемщиков. Приветствуется также залог другого имущества, как средства обеспечения платежеспособности.

Перечень требований к заемщику

Банки берут на себя риски и предоставляют ипотечные займы пенсионерам.

Но совсем не каждый пожилой человек сможет рассчитывать на одобрение собственной кандидатуры. Кредитные учреждения выставляют ряд серьезных требований к заемщикам. Жесткие критерии выставляются по следующим пунктам:

  1. Возраст. Учитывается сколько человеку сегодня и какая разность у него имеется с предельно установленной в данном банке планкой.
  2. Доход. Прежде всего, упор делается на пенсионное пособие, а затем на иные источники поступления средств.
  3. Страхование, его наличие является в большинстве случаев обязательным даже для трудоспособных заемщиков, а уж пенсионерам без этого пункта не обойтись.
  4. Наличие поручителей. Этот пункт может заменяться залогом иной недвижимости.

Те пенсионеры, кто подходит по требованиям, все равно не смогут рассчитывать на большие суммы займа. Оформить ипотеку смогут лишь те, кто уже имеет накопленные средства для первого взноса, причем, чем больше он будет, тем выше шансы на одобрение заявки.

Возраст

Первым критерием, который подлежит оценке, является возраст гипотетического заемщика. Каждое кредитное учреждение устанавливает свои максимальные возрастные планки. Если конкретизировать данный показатель, то цифры будут следующими:

  1. Сбербанк и Россельхозбанк рассматривает кандидатов до 75 лет.
  2. Совкомбанк, Газпромбанк и Тинькоффбанк принимают заявки у пенсионеров, не достигших 70 лет.

Такая возрастная граница отсекает многих претендентов, ведь если пенсионеру исполнилось 69 или 74 года нет смысла вообще подавать заявку, за оставшийся год выплатить ипотеку не получится.

Чем меньше разность возраста между фактической цифрой и предельной, которую установил банк, тем выше требования к заемщику. Он обязан иметь хорошую кредитную историю.

Доход

Платежеспособность пенсионера определяется исключительно по официальным документам. Для подтверждения размера пособия берется справка по форме 2-НДФЛ в ПФ России. При наличии официального трудоустройства аналогичная бумага берется у работодателя.

Ни один банк не прописывает уровень дохода конкретными цифрами, дело в том, что эта цифра, достаточно плавающая, и зависит от многих факторов:

  1. Размер первоначального взноса.
  2. Стоимость жилья.
  3. Сумма займа.
  4. Период выплаты по взятым долговым обязательствам.
  5. Процентная ставка.

При расчете кредитные учреждения руководствуются следующими формулами:

  1. Ежемесячная выплата ипотечного займа не может составлять больше 40% совокупного дохода пенсионера.
  2. Оставшаяся за вычетом кредита сумма должна быть не меньше прожиточного минимума, а в случае наличия иждивенцев и больше ее.

По этой причине каждый заемщик рассматривается отдельно.

Страхование

Граждане, которые брали кредиты целевые или ипотечные, знают, что банки настойчиво рекомендуют оформлять различные виды страховки. С одной стороны, это крайне удобно и способно в случае непредвиденных проблем и форс-мажорных обстоятельств снизить риски обеих сторон участников, но с другой стороны, это крайне затратная процедура. В большинстве случаев даже необязательное страхование навязывается таким образом, что отказаться от него не получиться.

Что касается пенсионеров, то им следует быть готовыми к тому, что выбора по страхованию у них не будет вовсе. Банки стараются максимально обезопасить себя от финансовых потерь, поэтому ипотека для пенсионеров предусматривает обязательное страхование.

Оплатить придется:

  1. Страховку на залоговое имущество.
  2. Жизнь и здоровье заемщика.

Это, безусловно, увеличит общий размер кредита и ежемесячный взнос.

Поручители

Взять ипотеку без поручителей или созаемщиков людям пенсионного возраста не получится. Хотя не все банки указывают в перечне обязательных требований поручителей, это не значит, что получится обойтись без них. Чем старше человек, тем выше риск того, что он не сможет выполнить взятые на себя обязательства по причине болезни или смерти. Поэтому кредитные организации приветствуют наличие созаемщиков. Ими могут быть:

  1. Жена или муж, при условии наличия регулярного дохода. Если супруг моложе и еще не достиг пенсионного возраста, шансы увеличиваются.
  2. Дети заемщика.

Отсутствие созаемщиков или невозможность оформить родственников таковыми по причине несоответствия принятым требованиям, влечет за собой необходимость поиска поручителей.

Поручителями могут стать трудоспособные граждане с определенным уровнем дохода. При этом граждане, ручающиеся за платежеспособность заемщика, не должны иметь собственных ипотечных займов или высокого уровня нецелевых кредитов.

Процедура получения кредита

Оформление ипотеки производится по установленной схеме. Пенсионеру необходимо поэтапно проходить все уровни процедуры, выполняя требования каждого из них. Пошагово это выглядит следующим образом:

  1. Подбирается подходящее учреждение.
  2. В банке уточняются детали – это предварительное собеседование, когда кредитор выясняет все важные детали и составляет первичное мнение о пенсионере.
  3. По обязательному списку, взятому в банке, собираются документы.
  4. После того как все бумаги собраны заемщик заполняет заявку-анкету и дает письменное согласие на проверку своей кредитной истории.
  5. Если банк одобряет заявку, заключается договор кредитования.
  6. Получив одобрение на ипотеку, заемщик подыскивает жилплощадь, которая подходит ему, соответствует сумме и требованиям банка.
  7. Производится оформление сделки по купле-продаже.

На этом этап оформления не заканчивается, пенсионер представляет документы в Росреестр и получает свидетельство на право собственности с обременением на ипотечное имущество.

Сбор документов

Первое, с чего придется начать пенсионеру-заемщику, – это сбор бумаг.

Без наличия пакета бумаг кредитное учреждение не примет заявку к рассмотрению. Пакет документов комплектуется из различных бланков в зависимости от кредитного учреждения.

В большинстве случаев в него должны входить:

  1. Оригинал удостоверения личности заемщика и копии всех страниц.
  2. Паспорт созаемщика.
  3. Справка о размере пенсии за последние полгода, берется в ПФР.
  4. Пенсионное удостоверение.
  5. СНИЛС.
  6. ИНН.
  7. Копию трудовой книжки.
  8. Свидетельство о браке или разводе.
  9. Свидетельство о рождении детей.
  10. Справка о заработной плате по форме 2-НДФЛ, если пенсионер работает.

Если будет производиться страхование жизни, то может потребоваться справка о состоянии здоровья.

При необходимости поручительства, на каждого из них будет предоставляться отдельный пакет бумаг, состоящий из паспорта и справки о доходах. Если иная недвижимость оформляется в залог, то предъявляются правоустанавливающие документы и оценочный бланк.

Подача заявления

Несмотря на то что первым шагом на пути к оформлению ипотеки является сбор документов, сама процедура начинается только в тот момент, как пенсионер заполнит заявку. Собственно именно этот шаг позволяет банку рассматривать кандидатуру официально и проверять предоставленную информацию на соответствие.

Заявка одновременно является и заявлением на получение ипотеки, и анкетой на заемщика. В ней указываются данные о пенсионере, о его платежеспособности и иных нюансах. Для банка крайне важно, насколько клиент честен при изложении сведений о себе. К тому же на этом этапе заемщик ставит подпись под документом, который позволяет нарушить конфиденциальность данных и узнать сложившуюся к этому моменту кредитную историю человека.

Заключение договора

На принятие решения банки берут определенное время. Оно нужно для проверки информации и произведения предварительных расчетов по ожидаемым рискам. По истечении оговоренного срока банк уведомляет клиента о принятом решении. Обычно это происходит по телефону. Если кредитное учреждение принимает положительное решение, то заемщик приглашается в отделение банка для подписания ипотечного соглашения.

При подписании договора следует быть предельно внимательным и осторожным. Рекомендуется прочитать документ целиком и сверить, чтобы указанные в нем условия и цифры полностью соответствовали ранее оговоренному. Если никаких нестыковок не обнаружено получатель ставит свою подпись. С момента ее проставления начинается отсчет выплат по займу, которые прекратятся только в тот момент, когда ипотека будет полностью погашена.

Покупка жилья

Подбор жилья требует огромного количества времени, поэтому зачастую этот вопрос начинает решаться еще до того как ипотечный кредит одобряется банком. Если же вариант не был подобран заранее, заняться этим стоит сразу после подписания договора с кредитным учреждением.

При выборе квартиры банки могут устанавливать некоторые ограничения, например, отдельные учреждения, дают займы только под первичную недвижимость или рассматривают исключительно вторичный рынок. Немаловажную роль играет стоимость объекта и состояние инженерных коммуникаций. А вот ремонт особенной роли для кредитора не играет.

Договор купли-продажи квартиры заключается между тремя сторонами:

  1. Продавцом.
  2. Покупателем.
  3. Кредитором.

После его подписания продавцу передаются денежные средства, а покупатель регистрирует недвижимость в собственность.

Понятие обратной ипотеки

Пенсионеры, которые имеют квартиру, но не имеют средств к существованию, могут обратиться к другой программе кредитования, называемой обратной ипотекой. Воспользоваться такой возможностью могут пенсионеры старше 60 лет, которые являются малоимущими и не имеют иной возможности содержать себя.

Обратная ипотека — это специальный механизм, который позволяет оставить имеющуюся недвижимость в залоге у банка, а взамен получить денежные средства для удовлетворения собственных нужд. При этом право на проживание в квартире не будет утеряно вплоть до смерти пенсионера.

С 2012 года обратную ипотеку предоставляет Агентство финансирования жилищного строительства. Чем выше возраст пенсионера, тем на большую сумму он может рассчитывать. Обычно банк выдает сумму, не превышающую 50-80% стоимости недвижимости. После смерти пенсионера жилье реализуется, за счет чего погашается заём и проценты по нему, а при жизни пожилой человек ничего не платит.

Дают ли ипотеку неработающим

Неработающие пенсионеры также могут рассчитывать на получение ипотечного займа. Ярким примером такого кредитования является Сбербанк. Особенное предпочтение отдается:

  1. Бывшим военнослужащим.
  2. Пенсионерам, которые получают перечисления на карты Сбербанка.

Наличие накопительных счетов здесь же также дает дополнительные баллы заемщику. Говоря о кредитовании неработающих пенсионеров, следует понимать, что окончательная сумма ипотеки будет, не слишком высока, срок кредитования также не может превышать 10 лет для мужчин и 15 для женщин. Если ежемесячное пособие покрывает расходы пожилого человека, да еще остается на заём и есть первоначальный взнос, то рассчитывать на одобрение вполне возможно.

Ипотека для военных пенсионеров

Военные пенсионеры могут рассчитывать на получение ипотечного займа с большей вероятностью, чем гражданская возрастная категория. Начнем с того, что военнослужащие выходят на пенсию раньше обычных граждан. Чтобы стать пенсионером, необходимо иметь как минимум 20 лет стажа. Фактически уже к 40-45 годам мужчина, отслуживший в МВД, может выйти на пенсию. Понятно, что это не возраст и в большинстве случаев такие пенсионеры идет дальше работать. К тому же следует учитывать, что у военнослужащих может быть накоплен определенный капитал по НИС в виде государственных субсидий на приобретение имущества.

Добавить комментарий