PRAVO.ESTATE

Ипотека для молодой семьи – условия получения в 2018 году

Молодым людям необходимо собственное жильё, ведь только так семья может начать ощущать себя полноценной. Но средств на его приобретение часто бывает недостаточно, ведь семья лишь встаёт на ноги, а жильё весьма недёшево. И здесь на помощь приходит такой инструмент, как ипотека, позволяющий обзавестись им в короткие сроки, а выплаты растянуть на десятилетия, сделав их относительно безболезненными для семейного бюджета.

Поскольку наличие собственного жилья крайне важно для того, чтобы семья росла, государство реализует помощь в его приобретении посредством ипотеки, предоставляя субсидирование и льготы, облегчающие ношу. Предлагают различные поблажки для молодых семей и банки.

Статус молодой семьи

Молодой семьёй в России быть полезно, ведь государство направило серьёзные усилия на демографическую политику. А для поднятия демографии требуется улучшать условия жизни молодых семей. В частности – жилищные. На их это направлено сразу несколько программ на федеральном уровне, собственные есть и в регионах.

У многих молодых семей есть возможность получить субсидию, компенсирующую значительную часть расходов на покупку жилья, а также различные льготы, например, предоставление сниженной ставки, уменьшение первоначального взноса или получение отсрочки на выплату ипотеки при рождении ребёнка. Основные критерии, которые используются для того, чтобы определить, относится ли семья к молодым, или уже нет, и нуждается ли в улучшении жилищных условий, мы ещё рассмотрим.

Жилищная программа и её правовое регулирование

Программы обеспечения жильём молодых являются важной частью общей жилищной программы государства – именно на молодёжь в первую очередь направлены усилия. Базовая программа была принята в 2015 году правительственным постановлением № 889 и называется «Жилище». В её рамках функционирует подпрограмма «Обеспечение собственным жильем молодых семей» (постановление Правительства № 1050), при помощи которой, в том числе берут и ипотеку. Средства выделяются как из государственного бюджета, так и из региональных, и за время её действия уже более 100 000 семей обзавелись жильём с помощью бюджетных средств.

Помимо Федеральной программы «Жилище», права молодой семьи на получение льгот при покупке жилья регулируются также Жилищным кодексом РФ, Федеральным законом «Об ипотеке» и некоторыми другими законодательными актами федерального и регионального уровней.

В субъектах могут действовать свои программы, и с их помощью также можно получить различные льготные предложения. Например, частично ипотека для молодых семей дотируется из регионального бюджета, производится продажа в кредит муниципальных квартир по низким ценам, регион берёт на себя часть процентов по ипотеке и так далее. Чтобы узнать всё о программах, действующих в вашем регионе, нужно обратиться в муниципальный департамент жилищной политики.

Условия участия в программе

Чтобы иметь возможность поучаствовать в программе, необходимо, чтобы семья соответствовала некоторым важным критериям.

Впрочем, даже если по какому-то из них соответствия нет, это ещё не повод расстраиваться, поскольку наверняка на региональном уровне имеется своя программа, воспользовавшись которой всё же удастся обзавестись какими-нибудь льготами.

 

Нуждаемость в жилье

Первое, что необходимо, чтобы претендовать на улучшение условий – признание, что ваши условия проживания, собственно, нуждаются в усовершенствовании. А именно: у семьи либо нет собственной жилой площади, и она вынуждена снимать квартиру или проживать с родителями, либо квартира есть, но недостаточного метража. То есть учётная норма площади в расчёте на одного члена семьи не выполняется. Значение этой нормы может сильно различаться от региона к региону, например, для Москвы это 15 квадратных метров на человека, а для Воронежа – только 11. Потому показатели для места вашего проживания стоит уточнять отдельно.

Важны и условия. Даже если с площадью всё в порядке, но квартира не соответствует санитарным или другими нормам, семья может претендовать на постановку на учёт и на государственную субсидию в дальнейшем. Наконец, ещё один случай, при котором можно получить субсидию – нынешнее жильё было признано ветхим.

Возраст

Поскольку программа предназначена для молодых семей, имеется чёткое требование к возрасту – он не должен превышать 35 лет. Потому желательно успеть взять ипотеку до наступления этого возраста, ведь затем столь выгодной возможности, скорее всего, не представится.

Важно отметить, что превышена возрастная планка должна быть не на момент подачи документов, а уже после завершения оформления и получения субсидии. Это может быть важной деталью, поскольку от подачи документов до получения самой субсидии может пройти длительный срок – вплоть до полугода. Нужно учитывать это, иначе такая досадная мелочь, как небольшое превышение по возрасту из-за долгого оформления, может в итоге сорвать все планы.

Доходы

Чтобы получить государственное пособие, требуется подтверждение дохода. Впрочем, поскольку в данном случае мы рассматриваем пособие, выдаваемое при взятии ипотеки, это требование не является сколь-нибудь затруднительным, ведь для получения кредита всё равно понадобится соответствовать требованиям банка по доходу. В данном случае именно соответствие требованиям банка и является обязательным условием.

Постоянная работа

Это требование также аналогично предъявляемым кредитными учреждениями: как правило, необходимо предоставить справку о том, в течение какого времени вы работаете на текущем месте, а также об общем стаже. Обычно требуется проработать полгода на нынешнем месте, и год или два всего.

Другие нюансы

Есть еще ряд моментов, на которые надо обратить внимание:

  • Неполная семья имеет такое же право поучаствовать в программе.
  • Обязательно гражданство Российской Федерации хотя бы для одного из родителей. Если оно имеется лишь у одного из них, то и расчёт субсидии будет выполняться только для него.
  • У многодетных семей есть преимущество перед обычными в очереди на улучшение жилищных условий.
  • Сделать условия проживания более хорошими при помощи участия в подобных программах можно лишь один раз, а значит для получения возможности участия важно, чтобы ранее семья ещё не участвовала в аналогичных мероприятиях, и ко времени подачи документов не подала их и в другую подобную госпрограмму.

Порядок вступления в программу

Если ваша семья соответствует всем перечисленным выше критериям, следует вступить в программу для получения господдержки. Для этого нужно обратиться в местную администрацию, где вам будет выдан образец заявления, по которому вы оформите своё.

К заявлению потребуется приложить пакет документов для подтверждения статуса молодой семьи, а также того, что вы нуждаетесь в улучшении жилищных условий. Список требуемых документов может иметь небольшие отличия в зависимости от региона, но в целом будет выглядеть так:

  • оригинал и копия паспортов родителей;
  • свидетельство о рождении, также и оригинал, и копия;
  • свидетельство о заключении брака либо свидетельство о его расторжении;
  • подтверждающие доходы семьи документы;
  • выписка из домовой книги либо сама домовая книга, если вы проживаете в частном доме;
  • справка о составе семьи;
  • акт обследования жилища с описанием условий проживания;
  • подтверждение, что у семьи в собственности нет другого недвижимого имущества, пригодного для проживания.

Иногда необходима также справка об отсутствии задолженности из управляющей компании, однако отметим, что, даже если задолженность имеется, отказать на этом основании во включении в очередь на улучшение жилищных условий вам не могут.

Не стоит ориентироваться исключительно на приведённый выше список, обязательно заранее уточните его в местной администрации!

На анализ документов и принятие решение отводится десять дней после предоставления бумаг, затем вас должны уведомить о том, какие решение принято, на что отводится ещё пять дней. Если с документами всё в порядке и требованиям ваша семья соответствует, то непременно будет поставлена в очередь. После постановки выдаётся свидетельство, которое затем нужно предъявлять для получения помощи при приобретении недвижимости.

Отказ может быть получен, если семья не соответствует требованиям, не были предоставлены все нужные документы, изложенные в них сведения оказались недостоверными, либо если государственная помощь в рамках жилищной программы уже получена семьёй раньше. Если обнаруженные проблемы разрешимы, то может быть сделано ещё одно обращение после того, как они будут устранены.

Льготы по ипотеке

Следует разделять льготы от государства и предоставляемые банками: до этого момента мы подробно описывали именно как поучаствовать в государственной программе «Молодая семья», дающей право на получение субсидии, однако, помимо неё отдельные программы существуют и у банков.

У них могут быть свои требования, и они предоставляют некоторые льготы – это может быть сниженная ставка, возможность сделать минимальный первый взнос или получить отсрочку. Конкретные их параметры и требования для получения, да и сам набор льгот, могут отличаться в зависимости от банка, и далее мы будем описывать их применительно к Сбербанку как крупнейшему в стране.

Но сначала стоит уточнить параметры государственной субсидии: она предполагает покрытие из бюджета 30% стоимости жилья для семей без детей или 35% для семей с детьми, что станет хорошим подспорьем. Есть, правда, ещё и ограничение по сумме: для семьи из двоих человек максимальная субсидия может составить 600 000 рублей, из троих – 800 000, а если их четверо или больше – 1 000 000.

Берётся меньшая из двух сумм. К примеру, когда приобретается жильё стоимостью 4 млн большой семьёй, то 35% этой суммы будут составлять 1,4 млн рублей, но государство выделит только миллион. Если данная же семья покупает жильё стоимостью 2 млн рублей, то она уже не сможет получить миллион, поскольку 35% от этой суммы – всего 700 000, и именно столько будет выделено из бюджета.

Соответственно, остаток средств должен быть внесён самой семьёй, здесь-то и поможет ипотека, поскольку без обеспечения внесения оставшейся части суммы средства по государственной программе получить нельзя.

Далее предоставляемые банками льготы представлены на примере Сбербанка и его программы для молодых семей.

Сниженная ставка

По сравнению с обычными ипотечными кредитами для молодых семей предоставляется более низкая ставка – в 2018 году это 8,6% в год.

Впрочем, в том же Сбербанке по программе для молодых семей с государственной поддержкой можно получить и ещё более низкую ставку – вплоть до 6%. Однако, такая программа доступна не всем молодым семьям, а лишь тем, в которых в 2018 году родился второй или третий ребёнок. Всем остальным приходится довольствоваться ставкой в 8,6%, что всё равно выгоднее, чем обычная ипотека.

Минимальный взнос

По той же программе Сбербанка первый взнос составляет всего 15%, что позволяет взять ипотеку, даже имея на руках минимум средств, и очень помогает молодым семьям, не имеющим возможности накопить больше. В некоторых банках можно найти даже ипотеку без первого взноса в рамках специальных акций.

Возможность отсрочки

Отсрочка для молодых семей – также уже ставшая стандартной банковская льгота.

Так, в Сбербанке она предоставляется в случае, если в семье появился ребёнок – в этом случае можно погашать только проценты, без основной суммы, до тех пор, пока ребёнку не исполнится три года. Аналогичные условия действуют и во втором по объёмам кредитования банке страны – ВТБ.

В других банках также предусмотрены отсрочки в таких случаях, однако чаще всего они распространяются только на полтора года после рождения ребёнка, на три же может рассчитывать разве что мать-одиночка.

Возможность использования маткапитала

Материнский капитал можно использовать либо на то, чтобы выплатить первый взнос по ипотеке, либо с его помощью частично погасить заём уже впоследствии, если ребёнок, а с ним и капитал, появились уже в ходе выплаты. При этом разрешается не дожидаться, пока ребёнку исполнится три года.

Проиллюстрируем, как может происходить частичное погашение ипотеки за счёт средств сертификата о материнском капитале. Предположим, что семья покупает квартиру стоимостью в 2,6 миллиона рублей, и решает частично погасить покупку на средства материнского капитала, при этом первый взнос в размере 15%, то есть 390 000 рублей, она уже собрала самостоятельно.

Значит, нужно обратиться в банк за оставшейся суммой (2,21 миллиона рублей), а после того, как ипотека будет одобрена, составить все нужные документы, зарегистрировать покупку в Росреестре, а кредитные средства переведутся банком на счёт продавца.

После этого нужно взять в банке справку о наличии задолженности по ипотеке и подать в Пенсионный фонд, приложив к ней остальные необходимые документы. Отметим, что надо оформить приобретаемое жильё в долевую собственность с детьми, а если этого не сделано, составить и заверить у нотариуса обязательство выделить доли в течение полугода.

Заявление может рассматриваться до месяца и, если оно одобрено, ещё до десяти дней может потребоваться на перечисление средств, после чего в банке пересчитают график выплат с учётом их поступления – при этом разрешается выбрать, снизить размер ежемесячного платежа, или продолжать платить столько же, но уже меньший срок. В течение всего времени, которое потребуется Пенсионному фонду на рассмотрение заявки и перевод средств, платить за ипотеку необходимо будет без учёта поступления средств материнского капитала.

Добавить комментарий