PRAVO.ESTATE

Ипотека без подтверждения доходов в 2018 году

Ипотечные программы в большинстве своем предполагают, что заемщик имеет ежемесячные доходы, которые может официально подтвердить.

Справка о получаемой зарплате позволяет рассчитать сумму возможного займа и оценить платежеспособность.

Но далеко не все желающие приобрести квартиру в ипотеку могут представить такие справки. Многие получают зарплату по черным или серым схемам. Фактически имея высокие доходы, они не могут доказать их наличия, а значит не подпадают под условия банков.

До недавнего времени финансовые учреждения и не думали идти на уступки своим клиентам и выдвигали безапелляционные требования и условия. Но спрос на ипотечные продукты неуклонно падает, что приводит к более гибкой системе рассмотрения кандидатов, в том числе стала доступна и ипотека без справки о доходах. В 2018 году сразу несколько банковских организаций предлагают своим клиентам получить такой заём всего по двум документам, в число которых не входит справка о доходах.

Требования к заемщику

Ипотечные займы стали выдаваться в России с1998 года. За 20 лет финансовые учреждения наработали немалый опыт в данной сфере. В результате проб и ошибок сложились определенные требования к заемщику. Они применяются в неизменном состоянии практически всеми банками, так как позволяют с наибольшей долей вероятности спрогнозировать положительный исход сотрудничества.

Выдавая деньги на покупку недвижимости, кредитор, прежде всего, блюдет свои интересы. Они направлены на то, чтобы вернуть вложенные средства и получить проценты за их использование. Поэтому первое, что проверяется банковским учреждением – платежеспособность гражданина. Наличие дохода на сегодняшний день также не дает 100% гарантий возврата долга, поэтому банк обращает внимание на возраст человека. Он должен находиться в трудоспособном периоде все то время, пока заём будет погашаться. Приемлемый возрастной диапазон – от 21 года до 65 лет.

Платежеспособность

Ипотечная программа в РФ регулируется Федеральным законом №102-ФЗ «Об ипотеке» от 16 июля 1998 года. Этот документ не содержит обязательного условия, по которому заемщик должен иметь официальное место работы. Однако крупные суммы денежных средств не могут выдаваться неработающим лицам, которые даже гипотетически не в состоянии его вернуть. По этой причине платежеспособность – это основной критерий, который тщательно рассматривается кредитором перед одобрением заявки.

Платежеспособность человека оценивается сразу по нескольким критериям:

  1. Уровень дохода. Важно не только есть ли он у человека, но и его размер.
  2. Наличие официального трудоустройства. При этом требуется, чтобы соискатель отработал на последнем месте как минимум полгода, что дает повод предположить в том, что он и дальше будет работать там.
  3. Семейное положение. Важно есть ли у заемщика супруг(а) и дети. Если жена или муж могут стать источниками дополнительного дохода, то дети, наоборот, требуют расходов, что должно учитываться при расчете платежеспособности.

Оцениваются и иные нюансы, например, сложившаяся кредитная история.

Подтверждение дохода

Все данные, которые предоставляются одной стороной для получения материальных ресурсов от другой, должны быть подтверждены документально.

Особенно этот факт распространяется на платежеспособность будущего заемщика. Финансовые организации желают получить неоспоримые доказательства того факта, что гражданин не просто работает, но и имеет уровень достаточный для содержания себя, своей семьи и покрытия расходов на оплату ипотечного займа.

Для получения сведений о размере заработка кредитор запрашивает у заявителя один из двух документов:

  1. Справку о доходах по форме 2-НДФЛ.
  2. Справку о заработной плате, которая разработана специалистами финансовой организации.

В некоторых случаях позволяется приносить сведения в произвольной форме. В довесок к этому бланку требуется также:

  1. Выписка из трудовой книжки, заверенная работодателем.
  2. Приказ о приеме на работу.
  3. Письменное заверение нанимателя в том, что гражданин трудится в организации по сей день.

Все эти документы направлены на дополнительные подтверждения того, что гражданин действительно трудится в данной организации, а не сфальсифицировал данные о своем доходе.

Справка НДФЛ

Справка о налоге на доходы физических лиц (НДФЛ) – это бланк, принятый на государственном уровне, для предоставления сведений о наемных работниках. Этот документ очень удобен и используется для множества целей, так как содержит в себе оптимальное количество информации. В справке 2-НДФЛ указывается:

  1. Сведения о работодателе.
  2. Данные о работнике – его ФИО, какую должность занимает, с какого времени трудится в компании.
  3. Сумма заработной платы и размер налоговых отчислений.

Если кредитное учреждение указывает, что справка о зарплате должна быть по форме 2-НДФЛ, то  брать бланк в банке не нужно. Бланк есть у всех работодателей. Для получения заполненной формы работник должен подать письменное заявление, после чего в течение трех дней справка должна быть заполнена, подписана и выдана ему на руки.

Справка по форме банка

Некоторые банковские организации разрабатывают свои индивидуальные формы бланка. Это связано зачастую с желанием получить какую-то дополнительную информацию о будущем заемщике. Каждый банк требует свои периоды доходов. Наиболее распространенным сроком считается полгода, но бывает, что требуется указать данные только за последние три месяца.

Если специалист по выдаче ипотечных займов говорит о необходимости представить сведения о доходах на бланках банка, то он, безусловно, его предоставит. Но и отсутствие пустой формы не является препятствием для нанимателя. Бухгалтера, как правило, имеют электронные версии таких форм всех кредитных учреждений. Работнику всего лишь необходимо уточнить, для какого именно банка он собирает документы, и сведения будут предоставлены по всей форме.

Разработанные формы банка также содержат сведения о работодателе, работнике, его зарплате и ежемесячных удержаниях из нее.

Возможна ли ипотека без справки

Финансовые организации подстраиваются под экономические реалии и ориентируются, прежде всего, на максимальное получение собственной выгоды. Прибыль банка зависит от того, сколько клиентов воспользовались их услугами. Если говорить о программе ипотечного кредитования, то еще несколько лет наблюдался бум в этой сфере, огромное количество граждан подавали заявки на получение займа для покупки жилья.

Кредиторы буквально выбирали из общей массы тех клиентов, которые были им выгодны и не нуждались в послаблении требований. Однако экономический спад и немного изменившиеся возможности людей привели к тому, что поток заявок стал иссякать и банки стали задумываться, как увеличить приток заемщиков. В результате сложившейся ситуации были разработаны ипотечные продукты, которые можно оформить без справки о доходах.

Это предложение рассчитано на две категории граждан:

  1. Желающих оформить заём срочно и не тратить время на сбор обязательного пакета документов.
  2. Имеющих высокий уровень доходов, который они доказать документально не могут.

Следует понимать, что данная программа имеет серьезные отличия от стандартного предложения, которые не всегда выгодны для будущего заемщика.

Особенности

Особенности ипотечного займа без справки о заработной плате заключаются в отличиях по всем основным условиям оформления кредита. Банки согласны рассматривать заявки только от граждан РФ. Больше внимание уделяется возрасту, личности заемщика, наличию поручителей. Для одобрения ипотеки важно иметь хорошую кредитную историю в этом и других банках.

Отсутствие взятых ранее кредитов может сослужить плохую службу. Фактически банк не может определить, насколько добросовестен человек, и спрогнозировать будет ли он своевременно и в полном объеме погашать взятый заём.

Ужесточаются условия по:

  1. Размеру первоначального взноса.
  2. Величине применяемой процентной ставки, за пользование взятой суммой.
  3. Сумме кредита.

Условия кредитования отличаются также в зависимости от финансового учреждения.

Размер первоначального взноса

Первое, чему стоит уделить внимание гипотетическому заемщику, что без наличия собственных сбережений обращаться в банк без справки о зарплате не стоит. Финансовое учреждение готово сотрудничать с официально работающими гражданами даже без скопленной минимальной суммы, но для тех, кто не может подтвердить свои доходы рассчитывать на такое послабление не получится.

Минимальный порог первоначального взноса выставляется кредиторами в размере 30-50% от стоимости приобретаемого имущества. Обратите внимание, что есть и максимальный порог, например, объекты недвижимости, которые считаются сравнительно недорогими, не кредитуются, если заемщик вносит более 65% от их стоимости.

При наличии залога в виде уже имеющейся недвижимости могут рассматриваться некоторые послабления в сумме первоначального взноса.

Величина процентной ставки

Следует быть готовым к тому, что процентная ставка по ипотечному кредиту с неподтвержденными доходами также будет значительно отличаться от стандартной. Повышение процента связано с тем, что у банка увеличиваются риски невозврата средств по заявленной схеме. Если работающего человека можно как-то контролировать, то с неработающими гражданами все значительно сложнее. Конечно, кредитная организация всегда может воспользоваться закладной на приобретенную недвижимость и продать ее для возвращения собственных средств, но такой путь невыгоден банку, поэтому он прибегает к нему лишь в крайних случаях.

В 2018 году ипотечные займы по двум документам предлагают следующие банки:

  1. Сбербанк. Выдает кредиты под 12,5% молодым семьям, а остальным категориям с повышенными ставками.
  2. ВТБ 24 установило минимальную ставку на отметке 14,5% и это при условии комплектного страхования. При отказе от некоторых видов страховок ставка будет увеличена до 15,5%.

Конечно, размер процентной ставки довольно высок, но для некоторых граждан это единственная возможность воспользоваться ипотечной программой и купить квартиру.

Размер кредита

Ипотечные программы всегда имеют ограничения по размеру получаемых сумм, причем есть как максимальный, который нельзя превысить, так и минимальный, ниже которого речь будет идти о потребительском займе, а не ипотеке.

Предельные суммы кредитования в банках на сегодняшний день выглядят следующим образом:

  1. Сбербанк согласен рассматривать заявки на ипотечные займы от 300 000 рублей и выше.
  2. ВТБ24 начинает работать лишь с теми клиентам, которым нужно получить как минимум полтора миллиона рублей. Предельный размер кредитования без справки о доходах составляет 15 миллионов рублей.
Сколько дадут конкретному заявителю, зависит от многих нюансов.

Безусловно, не стоит рассчитывать на то, что любая озвученная сумма доходов будет принята за чистую монету. Кредитор оставляет за собой право проверить правдивость озвученных данных, даже если они касаются неофициальных доходов. У каждого финансового учреждения для этого есть свои наработанные методики.

Перечень документов

Упрощенная система ипотечного кредитования дает возможность подать заявку на рассмотрение своей кандидатуры при наличии всего двух документов. В стандартной ситуации кандидату придется побегать, получая бланки по различным направлениям, но при повышенной процентной ставке этот этап значительно упрощается.

Главное, что нужно иметь при себе заявителю, – это паспорт гражданина Российской Федерации. А вот второй документ, требуемый кредиторами, может быть различным. Некоторые банки просят второй удостоверительный документ, например, водительское удостоверение или загранпаспорт. Другие же предпочитают получить доказательства наличия первоначального взноса, для этого могут быть запрошены выписки с банковского счета, где деньги хранятся. Даже если кредитор при первичном рассмотрении не потребовал выписки, то впоследствии взять их все же придется, чтобы подтвердить готовность к сделке.

Оформление

Получив одобрение кредитной организации, следует подыскать подходящий вариант недвижимого объекта. На него также собирается пакет документов, причем упростить его не получится.

В перечень документации на залоговую недвижимость входит:

  1. Кадастровый паспорт.
  2. Правоустанавливающая документация на жилплощадь.
  3. Выписка из ЕГРП.
  4. Предварительный договор купли-продажи.
  5. Экспертное заключение о рыночной стоимости жилья.

Кредитор изучает представленный объект недвижимости, и если все требования банка при его выборе были соблюдены, то происходит оформление ипотечного займа. Эта процедура подразумевает следующие шаги:

  1. Заключается кредитный договор.
  2. Производится покупка недвижимости.
  3. Деньги перечисляются продавцу.
  4. Подписывается закладная на купленную жилплощадь.
  5. Производиться регистрация собственности в Росреестре.

Процесс оформления занимает продолжительное время и зачастую растягивается на несколько месяцев.

Заключение договора с банком

Для заемщика наиболее важным этапом в сделке является заключение кредитного договора. Этот документ содержит в себе условия, на которых заём выдается и график, по которому он будет возвращаться. Считается, что договор составляется с учетом желания обеих сторон. Однако, следует понимать, что беря деньги в долг на довольно длительный период, заемщик не сможет диктовать свои правила, а будет вынужден согласиться на все условия банка.

Но следует тщательно прочитать соглашение до момента его подписания, хотя государство и регулирует процессы кредитования, не допуская обмана граждан, дополнительная защита в виде внимательности к деталям никому не помешает.

После заключения кредитного договора гражданин становится заемщиком и обязан выполнять все взятые на себя обязательства в указанном объеме.

Добавить комментарий